Изучение современного состояния организации имущественного страхования в РФ

ВКР на тему «Имущественное страхование и тенденции его развития: ВКР» по плану. Полностью оформленная работа.
Зачетная книжка
image_pdfСоздать файл PDFimage_printРаспечатать

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

  1. Теоретическое исследование специфики имущественного страхования  и тенденции его развития

1.1. Из истории становления имущественного страхования в специальной литературе

1.2. Сущность и виды имущественного страхования

1.3. Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации

  1. Изучение современного состояния организации имущественного страхования в РФ

2.1. Общая характеристика объектов страхования имущества

2.2. Анализ современного состояния имущественного страхования на территории РФ

  1. Основные проблемы имущественного страхования   и тенденции его дальнейшего развития

3.1. Проблемы организации имущественного страхования

3.2. Пути развития и совершенствования имущественного страхования

Заключение

Список литературы

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы данной работы обусловлена возрастающей ролью имущественного страхования, как главного инструмента снижения степени риска в условиях рыночной экономики.

Изучение страхования имущества обусловлено необходимостью усовершенствования и развития методов страхования имущества и соответствия их требованиям нашего времени.

Имущественное страхование в современном мире занимает самую большую долю рынка страхования. Эта отрасль состоит из целой системы разных страховых услуг: в первую очередь сюда включается страхование непосредственно имущества. Также сюда же можно отнести и страхование возможных убытков для лиц, ведущих предпринимательскую активность. Еще одним видом является страхование ответственности. Все эти виды страховых услуг являются частями одной отрасли, так как объекты страхования, на которые нацелена услуга, имеют общие черты: это либо имущество страхователя, либо его права на это имущество.

В цивилизованном государстве рынок и институты страхования стремительно развиваются. Это хорошо как для страховых компаний, так и для обычных людей. Если на фондовых рынках наблюдается неопределенность, экономический рост наблюдается или возникает стагнация, доходы физических и юридических лиц падают, что приводит к снижению мотивации к страхованию.

Сегодня в нашей стране заметна тенденция замедления развития рынка имущественного страхования. Это связано с тем, что экономическая ситуация ухудшается. Спад экономики негативно воздействует на разные факторы развития страхования имущества. Это включает покупательскую способность людей, объект кредитования, снижение продаж авто.

Все это говорит о том, что это исследование сегодня как никогда актуально.

Объект исследования — имущественное страхование в Российской Федерации.

Предмет исследования — тенденции развития имущественного страхования в России.

Цель данной работы изучить и рассмотреть особенности страхования имущества в России.

Для достижения поставленной цели нам поставлены задачи:

  • изучить особенности страхования имущества в РФ;
  • определить объекты, экономическую сущность страхования имущества;
  • проанализировать современное состояние имущественного страхования на территории РФ;
  • определить тенденции, перспективы и направления развития рынка страхования имущества в России.

Методологическую основу работы составили выпуски журналов, таких как  «Страховое Дело», «Страховое Ревю», «Финансы», а также в таких газетах: «Финансовая газета», «Российская газета» и т.д. Также использовались учебники и книги (Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование.; Гинзбург А.И. Страхование.; Гвозденко А.А. Основы страхования.), объективно оценивающие состояние и перспективы развития в России имущественного страхования.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Глава 1. Теоретическое исследование специфики имущественного страхования и тенденции его развития

1.1. Из истории становления имущественного страхования в специальной литературе

Страхование – это достаточно древняя услуга. Еще римское право заложило основы для этого. Но если говорить о современном имущественном страховании, то зародилось оно в XIII – XIV веках в Европе. В те времена все большую популярность приобретал договор о страховании морской торговли[1].

Постепенно морское страхование приобрело востребованность в разных страха Европы. В 1300 году в Бельгии были введены оплаты рисков при морской торговле за страховые премии. В 14 веке появились тарифы страхования регулярных морских сообщений между континентом и Лондоном.

Англия в те времена обладала наибольшим потенциалом в морской торговле. Поэтому именно она заняла позицию главного законодателя в страховой отрасли. В начале 17 века парламент страны созвал комиссию, которой было поручено решать спорные вопросы, возникающие в результате исполнения контрактов по морскому страхованию.

Уже в следующем году возникла первая акционерная компания по страхованию.

Примерно в это же время активно набирала обороты другая отрасль страхового дела: огневое страхование. И это не удивительно: европейские города часто страдали от масштабных пожаров. Огонь охватывал не только отдельные дома, но даже целые кварталы. Иногда дотла сгорали целые города. Поэтому страхование от пожара стало необыкновенно популярным. Это привело к возникновению огневых товариществ – организаций некоммерческого происхождения, отвечающих за взаимное страхование от пожара.

В России рынок страхования развивался в три этапа.

  1. Первый этап называют «дореволюционным». Он происходил в 18 – 19 веках.
  2. Второй этап называют социалистическим (время советского периода).
  3. Третий этап – современный. Он длится с 1990 года и по сей день.

На рубеже XVII – XIX в нашей стране зародился страховой рынок. В 1786 году был создан Государственный Заемный Банк. В качестве подразделения этой организации учреждена специальная Страховая экспедиция, в задачи которой входило оказание услуги по страхованию домов, которые находились в залоге банка. Но страховать можно было только дома из камня, расположенные в больших городах. Услуга не получила должного внимания со стороны общества. Поэтому спустя 36 лет организация перестала свое существование[2].

Но от идеи страхования имущества Правительство не отказалось. Рассматривалась возможность создать частную компанию, занимающуюся этой деятельностью. В 1827 году было создано общество, которое страховало имущество от пожаров. Это общество получило широкие привилегии и множество льгот. Например, в течении 20 лет организация обладала исключительным правом на страхование недвижимости в некоторых регионах. Также на протяжении всего этого срока общество было освобождено от уплаты налогов. Подобные меры оказались очень эффективными, что привело к быстрому развитию отрасли.

XIX век – это время, когда страхование приобрело полноценные признаки коммерческой деятельности. В скором времени возникли и другие организации, которые также специализировались на страховании имущества от пожаров. Прошло немного времени, и страховать стали также грузы.

Но в начале XX века произошла гражданская война. Страна оказалась в сложном экономическом положении. Окруженная кольцом экономических блокад и реальных фронтов, государство потеряло скорость в развитии экономики.

Политика изменила вектор. В стране господствовала идеология военного коммунизма. Поэтому руководство хозяйством было жестко централизовано. Продукты распределялись по нормированному принципу. Действовали принципы натурализации экономики. Налог работал по схеме продразверстки. Зарплату выдавали натуральной продукцией. Снабжение осуществлялось бесплатно. Базы хозрасчета были устранены. Все это стало причиной того, что финансовая политика занималась лишь простым распределением денег. Финансовые средства приобрели второстепенное значение в экономике. Они обладали ценностью лишь в узки пределах рыночного оборота. Люди перестали стремиться к накоплению денег и сохранили за собой лишь одно свойство – инструмент обращения и платежей.

Уже в 1920 году стало понятно, что в подобных условиях денежное страхование потеряло свою эффективность. Поэтому государство прекратило оказывать подобные услуги. Вместо имущественного страхования люди получали бесплатную помощь от государства, которая чаще всего выражалась в натуральных продуктах и лишь изредка выплачивалась в деньгах. Подобная помощь распространялась на тех, кто пострадал от стихийного бедствия, но только в тех случаях, если деятельность была полезна для рабочих и крестьян[3].

Однако всего лишь спустя год осенью 1921 года вновь был учрежден документ, регулирующий вопросы государственного страхования имущества. Этот Декрет стал первым шагом к всему дальнейшему развитию страховой отрасли в нашей стране.

Имущественное страхование должно было проводиться на добровольной основе. Лишь после того, как государственные органы страхования были укреплены, был осуществлен переход к обязательному страхованию. Страхованием занималась государственная организация «Госстрах РСФСР». Эта организация входила в состав Народного Комиссариата финансов РСФСР.

По всей стране были созданы подразделения финансовых отделов исполкомов.

Имущественное страхование, предоставляемое государством во время восстановительного периода, дало возможность разгрузить переполненные каналы обращения денежными знаками, что привело к стабилизации рубля. Это имело положительный оздоравливающий эффект на экономику в целом[4].

Имущественное страхование особенно быстро развивалось во время развития фундамента социалистической экономики вплоть до 1932 года. Главным образом страховалось имущество. Помимо обязательного страхования развитие получило и добровольное страхование недвижимости, скота, сельскохозяйственных культур и домов.

На этапе массовой коллективизации страхование позволяло осуществить важную политическую задачу: сформировать масштабное сельхоз производство и ликвидировать кулачество по всей стране. Для этого проводилась дифференцированная политика, которая определяло, каковы должны быть тарифы для хозяйств, имеющих разные размеры дохода.

Но на деле можно было заметить, что эта политика часто извращалась на местах. Часто раскулачивались середняцкие хозяйства. Для этого использовались определенные финансовые инструменты, связанные с сферой страховых услуг.

Чтобы повысить экономическое значение отрасли, начиная с 34 года увеличился список объектов, которые подвергались обязательному страхованию. Расширилась ответственность, но и было повышено страховое обеспечение. Граждане также получили возможность добровольно страховать свое имущество, что было запрещено им делать тремя годами ранее.

Важным этапом в развитии отрасли стало время, когда был принят закон, регламентирующий вопросы окладного страхования. Этот документ заложил основы для дальнейшего развития имущественного страхования в государстве.

96 процентов крестьянских хозяйств было подвергнуто коллективизации к 1940 году. Это и другие мероприятия значительно повысили степень товарности сельского хозяйства в стране. Практически все производство свеклы и зерна было подчинено механизму общественных хозяйств. Сюда же включалось производство хлопка-сырца, множество овощей и картофеля. Также сюда относятся продукты животноводства. Можно сказать, что начало полноценно функционировать масштабное социалистическое сельскохозяйственное производство, которое опиралось на материальную базу[5].

Новый закон учитывал важные изменения, произошедшие в последние десятилетия в экономике сельского хозяйства. Был повышен уровень обеспечения страхования сельхоз культур и скота в совхозах и колхозах, а также скота, разводимого в домашних хозяйствах. Также были снижены тарифы. Страховая ответственность включала в себя многие стихийные явления, от которых могли страдать строения. Это мог быть пожар или взрыв. Это могли быть повреждения, нанесенные зданию в результате удара молнии, это могло быть землетрясение или буря. Также сюда включались ливни и ураганы, а также другие опасные природные явления. Если государство совершало вынужденный убой скота, то люди получали страховое возмещение ущерба. Считалось, что выращивание сельскохозяйственных культур на личных участках нецелесообразно с экономической точки зрения, поэтому страхование по ним не производилось.

Во время ВОВ все средства, накопленные страховым фондом, использовались для покрытия расходов тыла и фронта.

Более 5,8 миллиардов рублей было передано в госбюджет на военные нужды из фонда Госстраха. Но это не мешало использовать деньги фонда на то, чтобы возмещать ущерб, наносимый стихийными бедствиями. Повысили объем страховых выплат по страхованию животных и сельскохозяйственных культур.

Так как большая часть территории государства была временно оккупирована фашистами, число страховых операций значительно сократила. По мере того, как отдельные территории освобождались, страхование имущества снова набирало обороты. После того, как после ВОВ к СССР присоединились новые области, там также организовывались государственные страховые структуры[6].

В годы после войны страхование имущества шло по пути постоянного расширения объема ответственности страхования и улучшения разных видов страховых услуг. В 46 году применялись меры, которые позволяли повысить роль страхования в том, чтобы восстановить животноводство и стимулировать сохранность численности скота, а также определения причин его смертности.

Начиная с 56 года начали вносить изменения в то, как осуществлялось добровольное страхование гражданского имущества. Помимо обязательного страхования появилось еще и добровольное страхование имущества.

Начиная с 68 года начали действовать новые правила, касающиеся имущественного страхования колхозников. Страховая защита включала почти все виды имущества: можно было страховать урожаи, животных, здания, автотранспорт, оборудование, посадки и т.п.

Начиная с 69 года согласно новым правилам нужно было страховать домашнее имущество и автотранспорт, который принадлежал гражданам. Также увеличили ответственность, которую несло государство согласно заключенным договорам. Тарифы также начали снижаться.

Большие преобразования коснулись сферы страхования сельского хозяйства начиная с 79 по 84 годы. Нужно было обязательно страховать имущество совхозов наравне с колхозами. Со временем обязательное страхование заменили на добровольное.

С 83 года были созданы новые условия, касающиеся обязательного страхования имущества, которое принадлежало населению. Были введены новые нормы оценки собственности людей. Производить оценку стали, учитывая текущие розничные цены. Также отменили некоторые ограничения по выплате населению за поврежденные и уничтоженные строения.

С 83 года отменили обязательное страхование мелких домашних животных. Теперь население могло страховать их на добровольной основе. Но и добровольное страхование отменили в этой области в 87 году[7].

С 86 года пополнился список объектов для имущественного страхования. Теперь можно было страховать личные автомобили.

Так как в конце 80 годов начался рост кооперативных движений и личной трудовой активности, были созданы специальные государственные структуры по имущественному страхованию.

Сегодня руководит страховыми операциями в области имущественного страхования государственная организация Росгосстрах.

1.2. Сущность и виды имущественного страхования

Страхование – это услуга, предполагающая возмещение причиненного ущерба, который понес человек или организация. Услуга оказывается путем распределения денежных средств между участниками процесса. Существует даже специальный термин, который характеризует этот принцип – страховая совокупность. Создается специальный страховой фонд, в котором хранятся все средства, находящиеся в ведении страховщика (организации, предлагающей услуги по страхованию).

Существует объективная потребность в услуге по страхованию. Это связано с тем, что часто неуправляемые нами разрушительные явления могут привести к очень серьезным убыткам. В этой ситуации никто не возместит нам ущерба, так как невозможно определить виновную сторону. Страхование позволяет заранее позаботиться о том, чтобы в случае стихийного бедствия или другого разрушительного события возместить полученный ущерб[8].

Страхование – это очень древняя услуга, которая затрагивает общественные отношения. Она зародилась еще во времена первобытных людей и стала неотъемлемой частью общественного производства.

В русском языке слово «страхование» образовано от существительного «страх». Когда люди вступают в производственные отношения, они могут испытывать страх за сохранность своего имущества и от возможной утраты этого имущества в результате пожара, стихийного бедствия, грабежа или других неблагоприятных обстоятельств.

Общественное производство носит в себе определенные риски. Каждый собственник и товаропроизводитель испытывает здоровое беспокойство о том, чтобы сохранить свое материальное благополучие в случае непредвиденных обстоятельств. Это привело к тому, что однажды возникла идея возмещения причиненного ущерба благодаря распределения средств, пожертвованных разными владельцами имущества.

Поэтому страхование с самого начала затрагивало именно имущественные вопросы. Это та отрасль страхования, которая накопила многовековой опыт и множество традиций. При этом страхуется не само имущество. Страхуется имущественный интерес субъекта, который выражается в его правах в отношении имеющегося у него имущества.

Когда возникли рыночные отношения, стала развиваться комплексная система хозяйствования, которая основана на самых разных имущественных формах. Это создало все необходимые условия для активного использования страхования, как части структуры экономики. Ведь именно эта услуга является гарантом, обеспечивающим устойчивость финансовой составляющей производства. Предприятия получили возможность взять инициативу в свои руки и позаботиться о своем финансовом устойчивом положении. Они могут предпринять шаги, чтобы сохранить свои средства и материальное имущество, остаться платежеспособными в случае непредвиденных обстоятельств. Страхование позволяет обеспечить надежное гарантированное покрытие ущерба, нанесенного стихийными бедствиями и другими разрушительными явлениями[9].

Главная задача страхования имущества заключается в том, чтобы обеспечить страховую защиту имущества как гражданских, так и юридических лиц. Насколько будет эффективным эффект от страхования, зависит от конкретного предложения конкретной организации. Чтобы оценить эффективность страхования имущества, нужно выделить несколько факторов, которые могут повлиять на полноту защиты страхования:

— необходимо конкретно указать, какие именно объекты подвергаются страхованию;

— необходимо перечислить возможные события, при наступлении которых может произвестись возмещение ущерба;

— нужно управлять рисками;

— указать объем ответственности страховщика;

— указать, каков уровень обеспечения;

— оговорить конкретные условия предоставления услуги;

— необходимо обсудить порядок подписания договора;

— указать, что считается своевременным возмещением ущерба;

— страхователи должны быть в курсе предоставляемых им льгот.

Страхование имущества – это очень существенный и довольно распространенный метод работы с рисками, которые легко измерить с позиции финансов. Эти риски можно оценить, исходя из размеров возможного ущерба, а также учесть вероятность того, что страховой случай наступит. Чтобы было возможно заключить страховой договор, событие, представляющее риск, должно быть случайным и обладать определенной степенью вероятности. Чтобы минимизировать возможный ущерб и снизить риски финансовых потерь, предлагается услуга по страхованию[10].

Управление страховыми рисками – это комплекс действий, состоящий из трех шагов:

— оценка возможного имущественный риск;

— контроль возможного риска;

— финансирование риска.

Стоимость риска оценивается путем вычисления вероятности того, что произойдет страховое событие, его возможные последствия, которые выражаются в финансовой форме. Чтобы определить стоимость риска, необходимо произвести так называемые актуарные вычисления, изучив существующие на данный момент статистические данные, которые бы характеризовали, насколько часто происходит страховое событие и каков средний размер возникающего ущерба.

Код контролем риска подразумеваются меры, которые бы позволили снизить вероятность возникновения страхового случая, а также призванные снизить реальный ущерб, если этот случай произойдет.

Финансирование риска – это использование денежных средств для предотвращения убытков, наступивших в результате страхового случая. В качестве источника финансирования могут выступать самые разные организации, собственные денежные средства, страховые фонды и т.п.

К примеру, контроль экологического риска выражается в том, чтобы защитить организации от возможных катастроф и аварий техногенного характера. Чтобы контролировать или снижать подобный риск, необходимо проводить превентивные мероприятия, которые бы обеспечили снижение вероятности наступления неблагоприятного явления и возможного ущерба в случае страхового случая. Чтобы смягчить финансовое давление в случае неблагоприятных обстоятельств, распределяется финансовое покрытие возникшего ущерба[11].

Во всем мире именно экологическое страхование стало самым популярным подходом к распределению экологического риска между разными организациями и людьми. Это позволяет резервировать необходимое количество средств для возмещения возможного ущерба. В России долгое время такой опыт отсутствовал, правовая и методическая база не развивались с должной скоростью, что мешает формироваться отрасли.

Согласно 945 статьи ГК РФ страховщик имеет право оценивать страховой риск. При этом риск может быть как объективным, так и субъективным.

Объективный риск – это риск, который возникает в результате неподконтрольный человечеству стихийных явлений: извержение вулкана, землетрясение, наводнение или другие природные явления.

Субъективный риск – это риск, который основан на отрицании объективного подхода: например, это может быть авария или пожар, а также кража или война – то, что происходит в результате деятельности людей. Нужно понимать, что некоторые субъективные риски становятся следствием объективных причин[12].

Страхование имущества – это услуга, которая развивалась на протяжении многих веков. Она имеет множество традиций и обычаев. Отечественное страховое право разделяет виды страхования в соответствии с тем, является ли объем имущественным или личным. Но часто мы наблюдаем некоторую непоследовательность в законодательстве в отношении определения того, что является объектом имущественного страхования. Довольно сложно привести полный перечень объектов, которые могут быть затронуты сферой имущественного страхования.

Согласно 4 статье закона, регламентирующего страховое дело в нашей стране, имущественное страхование – это отношения, возникающие между страховщиками и страхователями по услуге, когда вопрос связан защитой имущественных интересов, касающихся как владением, так и пользованием и распоряжением страхуемым имуществом. При этом в качестве страхователя может выступать не только юридическое, но и физическое лицо.

При этом имуществом может быть не только один предмет или группа предметов, но и автотранспорт, груз, госимущество, имущество гражданина, возможные финансовые риски и т.п.

В зависимости от того, какие конкретно интересы защищает договор страхования, происходит деление их на разные виды. Имущественное страхование держит в своей основе имущественные интересы.

Согласно договору страхования имущества страховщик имеет обязанность при наступлении страхового случая возмещать страхователю стоимость понесенных убытков. Страхователь при этом должен выплатить страховщику определенную плату, которая называется страховой премией. Имущество, подлежащее страхованию, указывается в договоре. Там же прописываются и все возможные страховые случаи, при наступлении которых возникает обязанность о возмещении ущерба. При этом оговаривается и предел возможной страховой суммы.

Самым сложным и развитым страховым договором является именно имущественное страхование. Именно страхование имущество стало первым видом страховой деятельности.

Главное отличие этого договора заключается в том, что он содержит особый имущественный интерес. Все возможные имущественные интересы перечислены в Гражданском кодексе. Вот некоторые из них[13]:

— возможный риск утраты того или иного имущества;

— риск недостачи имущества;

— риск повреждения имущества;

— риск гибели имущества;

— рис ответственности по выполнению определенных обязательств, которые наступают в результате причинения вреда здоровью или чужому имуществу;

— риск убытков, которые могут возникнуть у предпринимателя в результате нарушения его обязательств;

— предпринимательский риск, который проявляется в неполучении ожидаемых доходов.

В качестве объекта страхования может выступать самое разное имущество.

Можно разделить страхование имущества на добровольное и обязательное.

В России обязательному страхованию должно подвергаться имущество организаций, занимающихся сельским хозяйством, а также имущество физических лиц, которые проживают в сельской местности. Даже некоторые животные подвергаются обязательному страхованию.

Другие виды имущества могут быть застрахованы на добровольной основе. Страховке подвергаются основные фонды организаций, а также их оборотные фонды. Это же относится и к предприятиям, и к иным юридическим лицам. Также страхуют культуры сельского хозяйства, различные грузы, технику космического и авиационного характера, транспорт, скот, художественные произведения, антикварные вещи, личное гражданское имущество.

Сначала оценивается стоимость страхового имущества. Затем рассчитывается страховой тариф. В случае наступления страхового случая определяется факт и устанавливаются причины имущественного убытка, рассчитывается объем предоставляемой страховой выплаты[14].

Страхование имущество – это самый древний вид страховых услуг. Страхуют не только на случай полного уничтожения, но и на случай частичного повреждения в результате самых разных обстоятельств.

Финансовое содержание страхования имущества заключается в том, чтобы организовать страховой фонд, который бы позволил возместить ущерб участникам этого фонда, возникающий в результате страхового случая.

При этом страхованию подвергается имущество, которое является собственностью участников страхового фонда. Также можно застраховать то имущество, которым он владеет, пользуется или распоряжается.

В качестве страхователей выступают не только собственники имущества, но и другие лица, которые несут ответственность за его сохранность. При этом условия для этих категорий страхователей отличаются, что должно быть прописано в правилах конкретной страховой компании.

Таблица 1. – Классификация имущественного страхования

Вид страхования Объект страхования
Страхование средств наземного транспорта Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.
Страхование средств воздушного транспорта Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование средств водного транспорта Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование грузов Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа их транспортировки.
Страхование финансовых рисков Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с полной или частичной компенсацией потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями:

ü Остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

ü Потеря работы (для физических лиц);

ü Банкротство;

ü Непредвиденные расходы;

ü Неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

ü Понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки)

ü Иные события.

Страхование других видов имущества Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, чем перечислялось выше.

Страхование имущества затрагивает практически все виды имущества людей: недвижимость, автомобили, оборудования для производства, сырье для производства, животных, материалы, посевы сельскохозяйственных культур, домашние предметы и т.п.

Страхование имущество позволяет покрыть убытки. При этом оно не имеет возможности иметь большие резервы, поэтому эти резервы хранятся в ликвидных вкладах.

Имущественное страхование полностью основано на расчетах вероятностей риска нанесения ущерба имуществу в результате различного рода неблагоприятных обстоятельств. Нужно понимать, что эта отрасль постоянно претерпевает изменения. Ранее имущества делилось на промышленное, сельскохозяйственное и гражданское. Это легло в основу классификации страхования имущества[15].

Сегодня, самые распространенные виды страхования имущества, следующие:

Имущество, принадлежащее организациям и предприятиям.

Предприятия разного толка, различные акционерные общества и многочисленные объединения имеют возможность заключать разные договора в сфере страхования.

Согласно, основного договора, весь комплекс имущества, которое принадлежит предприятию, подлежит страхованию. Сюда включаются все сооружения и здания, все оборудование, все передаточные устройства, орудия для лова, незавершенные объекты производства или строительства, весь инвентарь, вся продукция и сырье, а также товары и материалы и многое другое. Любая имущественная часть может быть застрахована.

Согласно дополнительному договору можно застраховать также имущество, которое было приобретено путем найма (если оно еще не было застраховано) или принятое для временного использования или хранения. Также сюда можно отнести и то имущество, которое нужно, чтобы проводить исследовательские или экспериментальные работы. Это же относится и к экспонатам на выставках.

Объекты, которые отданы в аренду другим организациям, можно застраховать, составив отдельный договор. Имущество, которое представляет собой особую ценность, а также имущество, которое невозможно оценить объективно, нельзя страховать согласно обычному договору. Например, сюда можно отнести различные ценные бумаги и документы, дорогие металлы, рукописные документы и чертежи, другие виды имущества. Все это можно застраховать на особых условиях.

В качестве дополнения к основному страхованию страхуют транспортные средства, машины для строительства, скот, древесина или дрова и.т.п[16]

Если имущество находится в местности, где существует большая угроза для возникновения стихийного бедствия, обвала или оползня. Но страховая организация не имеет права сама решать, действительно ли имеет место быть факт угрозы. Для этого существуют компетентные органы, которые составляют соответствующий документ, подтверждающий или отвергающий факт риска.

К компетентным органам не обязательно обращаться в том случае, когда страховой договор продлевается или возобновляется в период времени, когда еще не истек срок текущего договора, а стоимость имущества не подвергается изменениям.

Добровольное имущественное страхование обычно содержит примерно одинаковый перечень возможных страховых ситуаций. Сюда можно отнести множество таких ситуаций, с которыми сталкиваются жители нашей страны. Это в первую очередь пожары, удары молнии и взрывы. В некоторых районах актуальным является страхование от землетрясения, в других – от урагана или бури. Во многих местах большую угрозу представляют ливни и град. Также это могут быть оползни или обвалы. На проблемной почве это может быть просадка грунта или агрессия подпочвенных вод. Если в местности редко случаются снегопады и морозы, они также могут быть включены в перечень страховых случаев. Прекращение электричества, авария транспортной системы или системы отопления и канализации. Также сюда можно отнести и потопление в результате аварии на соседнем предприятии или помещении.

Иногда случаются ситуации, когда из-за стихийного бедствия или непредвиденных обстоятельств приходится разобрать сооружение и перенести его в другое место. При этом собственник терпит ущерб, связанные с расходами на демонтаж, перевозку и монтаж. Все это возмещается страховыми компаниями[17].

Страхование затрагивает имущество для ловли рыбы. Сюда включаются как сами судна, так и орудия для работы. Если они будут повреждены или уничтожены в результате пожара или неблагоприятных погодных условий, молнии или взрыва, или украдены или посажены на мель, все это возмещается страховыми компаниями.

Также имущество можно застраховать от совершения кражи или угона. Ответственность по страхованию одна и та же, что касается как собственного имущества на предприятии, так и того, что было принято от других организаций. Но есть определенные различия.

Что касается имущества, которое принадлежит самой компании (страхование согласно основному договору), компания получает возмещение независимо от того, где находилось это имущество во время страхового случая. Это относится и к процессу перевозки имущества помимо тех ситуаций, которые регламентируются законом отдельно или описаны в договоре. Ведь бывает, что установлена ответственность самого перевозчика за нанесенный ущерб. В таком случае он должен возместить его сам.

Если же имущество было получено на время от другой организации, то возмещение оплачивается в тех ситуациях, которые произошли в местах, заранее указанных в договоре о страховании.

Также существует вид страхования, который распространяется на имущество, изымаемое на время проведения исследования или экспериментов, а также на время выставки. В таком случае, страховой случай может произойти с момента забора имущества с место постоянного нахождения для его упаковки и перевозки.

Договор имеет силу во время складирования этого имущества, во время проведения испытаний и экспериментов, а также во время транспортировки его на его место, которое также указано в договоре[18].

Страхование имущество не затрагивает те ситуации, которые касаются событий, которые неизбежно возникают во время работы. Например, это может быть коррозия, износ техники и другие убытки, которые происходят в результате переработки на предприятии.

Огневое страхование.

Страхование от пожаров – очень популярная услуга, которая считается главным видом имущественного страхования.

При этом каждый случай получает определение, также составляются исключения. Помимо прочего, существуют разные виды страхования. Например, это может быть возмещение ущерба в случаях задымления, прорыва водопровода, наезда автотранспорта, на случай грабежа или кражи, бури или града. Также в любом из этих рисков есть исключения, при которых не производится возмещение ущерба.

Имущественное страхование физических лиц.

Обычно граждане страхуют свое домашнее имущество от стихийных бедствий, пожаров, наезда автотранспорта, от разрушения недвижимости, от аварий канализации, отопления и водоснабжения, от кражи и грабежа, от намеренного уничтожения третьими лицами, от похищения.

Предметы, которые находятся в доме являются застрахованными там, где страхователь живет или во время переезда к другому месту жительства.

1.3. Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации

Чтобы поддерживать порядок в области имущественного страхования, были разработаны разнообразные нормативные акты.

Фогельсон Ю.Б. разделяет законодательство в сфере страхования на две части: общую и особенную. Общая часть включает следующие документы:

  1. Первая глава законопроекта «Об организации страхового дела в РФ», которая посвящена содержательной части важнейших понятий сферы. В ней объясняется, что такое страховые интересы, какова структура у страхового случая, какое значение имеет для страхования фактор случайности;
  2. 48 глава ГК РФ, которая описывает тонкости заключения страховых договоров и их исполнения;
  3. 4 глава Закона, которая описывает правоспособность страховщиков.

Особенная часть законов страхования включает в себя следующее[19]:

  1. Многочисленные законодательные акты, которые описывают специфику работы с разными видами страхования (пенсионное, медицинское и другие виды страхования, включая обязательные);
  2. Законодательство в сфере финансов, касающееся страхового надзора (включая третью главу Закона и другие нормативные акты).

Эту систематизацию внедрили до того, как появилась на свет новая редакция федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Она довольно практичная. Однако мы считаем, что в этом исследовании было бы полезно создать такую систематизацию, в которой бы все законы были выстроены в строгой иерархии согласно их юридической силы. Это важно в правоприменительной отрасли, ведь именно вопросы юридической силы позволяют определить, какой именно законодательный акт приемлем в тех или иных случаях.

Главным законом, который регулирует вопросы имущественного страхования, является закон «Об организации страхового дела в РФ». Он вступил в силу в 1992 году. С течением времени он подвергался правкам. Сегодня актуальной является редакция от 3 августа 2018 года[20].

Сам закон в первой своей статье объясняет собственное предназначение. Он необходим, чтобы регулировать взаимоотношения, возникающие между страхователями и страховщиками, указать на основополагающие принципы того, как государство регулирует страховую отрасль.

То, что происходит в законотворческой отрасли в последние годы, заставляет задуматься о том, действительно ли сегодня на практике закон, имеющий первоначальное название «О страховании» является центральным законом в этой области. Ю. Фогельсон отмечает, что изначально планировалось выстроить ровную систему законодательства в строгой иерархии так, чтобы грамотно регулировать существующие страховые отношения. Первоначальный же закон должен был занять место вершины в иерархии всех законодательных актов сферы страхования. Именно об этом говорится во втором пункте первой статьи закона. Считалось, что те законы, которые уже действовали на момент вступления в силу главного, будут приведены в должный вид, чтобы занять свое место в этой иерархии.

Что же получилось на практике? Возник Гражданский кодекс, который неожиданно занял свое место на вершине иерархии законодательных актов, касающихся процедуры заключения страховых договоров и их исполнения. Множество разных сфер страхования обзавелись своими собственными законодательными актами, которые принципиально отличаются от того, что записано и в Законе «О страховании», и в Гражданском Кодексе. В результате мы получили множество законодательных актов, которые не укладываются в строгую модель иерархии[21].

Это не говорит о том, что Закон «О страховании» утратил свое значение. Ведь он закладывает основы страхового дела. Остальные же нормативные документы носят специальный характер, затрагивают специфические для той или иной страховой отрасли аспекты. Но нужно обратить внимание и на то, что особое значение имеют и нормы ГК РФ, ведь они указывают то, какой должна быть форма договоров страхования, описывают вопросы правоотношений, закладывают принципы по заключению договоров, внесению в них изменений, по расторжению договоров, по прекращению их действия.

Есть и другие законы, которые также описывают вопросы страхования:

— Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г.);

— Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с измен. и доп. от 23 июня 2003 г.);

— Федеральный закон от 29 октября 1998 г. №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (с изм. и доп. от 29 января, 24 декабря 2002 г.) и др.

Помимо полноценных законов существует ряд различных подзаконных документов в виде указов и постановлений, а также разных ведомственных актов. К примеру, можно выделить следующие:

— Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г.);

— Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с измен. и доп. от 23 июня 2003 г.);

— Федеральный закон от 29 октября 1998 г. №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (с изм. и доп. от 29 января, 24 декабря 2002 г.) и др.[22]

Нужно учитывать, что исключается возможность противоречия подзаконных правовых актов основным законам. Указы и постановления применяют для того, чтобы быстро урегулировать текущий конкретный вопрос. Эти документы должны быть зарегистрированы в Минюсте РФ и опубликованы в «Российской газете». Эти акты могут вступить в силу не ранее, чем через 10 дней после публикации, если в самом акте не прописан другой срок вступления в силу.

Еще одна группа правовых документов – это ведомственные акты. Орган, который обладает правом выпускать ведомственные акты, является Федеральная служба страхового надзора при Минфине Российской Федерации.

При этом надзорный орган имеет право издавать только такие законодательные документы, которые затрагивают лишь относящиеся к сфере его компетенции вопросы.

К примеру, было выпущено Положении о том, как страховые брокеры должны заноситься в реестр. Это относится к компетенции надзорного органа, поэтому обязательно к исполнению. Но вот что касается замены порядка регистрации брокеров с заявительного на разрешительный – это не входит в компетенцию органа, поэтому данная норма не надлежит к исполнению.

Помимо нормативных документов, которые выпускает надзорный орган и которые обязательны к выполнению, существуют еще и методические рекомендации. Эти документы носят рекомендательный характер и не обязательны к исполнению. Поэтому их не нужно официально публиковать и проводить через другие процедуры, применительные к законодательным актам.

Следующие законодательные акты были выпущены страховым надзорным органом:

Приказ Минфина РФ от 22.10.2002 N 101н «О внесении дополнений в «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. N 02-02/08″

«ОБ УТВЕРЖДЕНИИ «ПОЛОЖЕНИЯ О ПОРЯДКЕ ОГРАНИЧЕНИЯ, ПРИОСТАНОВЛЕНИЯ И ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 04.09.2001 N 2924);

приказ от 11 июня 2002 г. №51н об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни ;

Приказ от 02 Ноября 2001 г. N 90н «об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»;

Некоторые другие государственные органы также выпускают собственные нормативные акты. Например,

— Порядок выдачи разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и порядок расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций регулируются Приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. N 50н;

— Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утв. приказом МАП РФ от 6 мая 2000 г. №340а).

Также нужно уделить внимание и материалам, которые касаются судебных процессов. Хотя в нашем государстве практика судов не является источником права, ее все же применяют для решения возникающих спорных вопросов и при толковании того или иного закона.

Делая выводы, можно подвести следующие итоги. Еще в далеком 1602 году в Голландии возникла первая страховая компания акционерного типа.

Целая группа законодательных актов направлена на процесс регулирования имущественного страхования в нашей стране. Также выпущены  различные постановления и указы, ведомственные акты.

Нельзя допускать, чтобы нормативные акты противоречили более значимым законам. Их используют только для того, чтобы отрегулировать какой-то конкретный текущий вопрос. Этот вопрос должен быть указан в соответствующем подзаконном акте.

Имущественное страхование по четвертой статье Закона «О страховании» — это целая система отношений, возникающих между страховой организацией и физическими или юридическими лицами в связи с защитой имущественных интересов, связанных с владением, использованием или распоряжением материальным имуществом.

Страховые договоры заключаются как после письменного, так и после устного заявления страхователя. Он должен предоставить опись своего имущество в той форме, которая устанавливается страховщиком.

Также договор должен описывать условия, при наступлении которых у страховщика появляется право в отказе от возмещения ущерба. Обычно это случается при неисполнении требований, которые ему предписываются согласно договору.

Имущественное страхование – это защита от возможных убытков, которые есть риск понести при стечении неблагоприятных обстоятельств.

Имущественное страхование основано на вероятностном характере возможного имущественного ущерба в результате непредвиденных обстоятельств или стихийных бедствий.

Глава 2. Изучение современного состояния организации имущественного страхования в РФ

2.1. Общая характеристика объектов страхования имущества

Сегодня самые разные страховые компании выпускают примерно одинаковые стандартные предложения по имущественному страхованию. Отличий среди них не так уж и много. Все они подразумевают страхование различного рода недвижимого имущества. Самые распространенные страховые явления – это пожар, взрыв газового оборудования, залива при аварии коммунальных систем, залива от соседей и т.п.

В нашей стране, несмотря на трудности, постепенно развиваются крупные страховые организации.

Таблица 2 включает в себя рейтинг российских страховщиков по основным показателям деятельности, отраженным в статистических данных, предоставляемых страховщиками в ЦБ РФ по виду «Имущественное страхование» в сравнении   2017 и 2018 годов.

Таблица 2. — Показатели страховых компаний РФ

Место Страховая компания, лицензия Показатель, тыс. руб.   за 2 квартал   2018 г Показатель, тыс. руб. за 2 квартал 2017 года Изменение, тыс. руб. Изменение, %
2 СОГАЗ

Лицензия № ЦБРФ СЛ № 1208 от 05.08.2015

30 758 900 35 036 370 -4277270 8.68%
3 АльфаСтрахование

Лицензия № ЦБРФ СЛ № 2239 от 13.11.2017

27 389 510 18 106 753 9282757 7.73%
4 ВТБ Страхование

Лицензия № ЦБРФ СЛ № 3398 от 17.09.2015

25 620 760 19 727 811 5892949 7.23%
5 РЕСО-Гарантия

Лицензия № ЦБРФ СЛ № 1209 от 20.08.2015

23 392 808 22 134 829 1257979 6.6%
6 Ингосстрах

Лицензия № ЦБРФ СЛ № 0928 от 23.09.2015

21 920 773 21 127 744 793029 6.19%
7 ВСК

Лицензия № ЦБРФ СЛ № 0621 от 11.09.2015

18 068 834 16 937 023 1131811 5.1%

По прогнозам RAEX (Эксперт РА) в 2018 году номинальный объем российского страхового рынка должен был вырасти не более, чем на 5-8%, что означает падение рынка без учета инфляции, что и произошло согласно анализируемых данных, если оценить большой объем данных.

В условиях конкуренции, наблюдалось сокращение страховых компаний в последние годы.

По данным ЦБ РФ, в реестре субъектов страхового дела на 31.03.2018 г. зарегистрированы 223 страховых и перестраховочных компании, а также 11 обществ взаимного страхования, из них только 162 собрали более 10 млн. рублей в 1 квартале 2018 года.

За первые 3 месяца 2018 года отозваны лицензии у 4 компаний, в том числе у 1 – в связи с добровольным отказом от страховой деятельности.

По данным ЦБ РФ, в реестре субъектов страхового дела на 30.06.2018 г. зарегистрированы 210 страховых компаний.

В 1 квартале 2018 года рынок покинули 4 компании (САО «Южуралжасо», ООО «Страховая группа «АСКО», ООО «СК «Селекта» и отказавшееся от лицензии ЗАО «СК «Инвестполис»).

Из компаний ТОП-100 лицензии уже во 2 квартале 2018 года лишилось находящееся на 11 месте ООО «Центральное страховое общество» — победитель конкурса на обязательное личное страхование сотрудников МВД.

Лидером рынка осталось АО «СОГАЗ» с долей рынка 21%. Действуют разнонаправленные тенденции в отношении концентрации среди лидеров рынка и остальных страховщиков. Усиливается концентрация за пределами ТОП-20. Для сравнения — компании, находящиеся ниже 100 места в рэнкинге страховщиков, собрали только 4,4 млрд из 377 млрд рублей премий. Сокращение доли ПАО «Росгосстрах» привело к снижению доли ТОП-10.

АО «СОГАЗ» – крупнейшая универсальная страховая компания, ключевой участник группы «Страховое общество газовой промышленности».

По итогам первого полугодия 2018 года сборы АО «СОГАЗ» с учетом входящего перестрахования по отраслевым стандартам бухгалтерского учета (ОСБУ) увеличились на 5,6% по сравнению с показателем за аналогичный период прошлого года и составили 113,9 млрд рублей. Чистая прибыль АО «СОГАЗ» по ОСБУ за указанный период составила 19 млрд руб., что на 2,4% больше, чем за первую половину прошлого года.

За указанный период АО «СОГАЗ» осуществило страховые выплаты на общую сумму 45,5 млрд рублей. Аквизиционные расходы Общества составили 6,6 млрд рублей, доход от страховой деятельности — 21,5 млрд рублей. Доход от инвестиционной деятельности увеличился на 22,6% по сравнению с показателем за первое полугодие 2017 года и составил 8,2 млрд. рублей.

Активы АО «СОГАЗ» за первые шесть месяцев 2018 года выросли на 13,7% по сравнению с показателем на конец 2017 года и составили 357,9 млрд. руб., резервы по страхованию увеличились на 16%, до 194,6 млрд. рублей.

При этом наибольший удельный вес в структуре страхового портфеля составляет имущественное страхование, а наименьший – личное страхование.

Страхование сегодня в России – это, в основном, имущественное страхование. Поэтому в настоящий момент имущественное страхование является весьма перспективным сектором страхового рынка, активно реагирующим на все происходящие в этой сфере изменения.

Стандартные договора подразумевают также и защиту имущества от убытков во время разного рода стихийных бедствий, аварий транспорта или незаконных действий других людей. Также в теории могут предоставить и защиту от убытков во время совершения террористического акта. Страхуют сегодня и гражданскую ответственность за вред материальному или физическому состоянию в процессе эксплуатации имущества.

И. Фатьянов высказывался однажды, что риск этот защищается и при обычном использовании недвижимого имущества, и даже если производится его ремонт и перепланировка. Страхование касается и тех ситуаций, когда имущество передается в аренду.

Заключая договоры КАСКО, физическое лицо как правило получает немного другие условия страхования. Речь идет о возмещении убытков, возникших в результате дорожно-транспортных происшествий, пожаров или взрывов, при падении снежных и ледяных масс, деревьев, ударов с предметами или другими автомобилями, с шлагбаумами и дверями. Страховка покрывает и те убытки, которые происходят в результате воздействия животными или другими людьми.

Это довольно стандартные риски, которые относятся к большинству страховщиков.

Существуют организации, которые с целью снизить стоимость продукта страхования, снижают число услуг и рисков. Одной из таких компаний является «Альфа Страхование».

Каждая страховая компания стремится извлечь прибыль из своей деятельности. Поэтому она занимается вычислением вероятности всех возможных рисков и возможной суммы возмещения ущерба. Обычно тариф по страхованию недвижимого имущества равен примерно 0,2 процента от его стоимости. Если же страхуют загородное имущество, то тариф существенно повышается и достигает отметки в 0,6 процента от стоимости объекта недвижимости. Также тариф зависит и от количества всех возможных для покрытия рисков, имеется ли или отсутствует франшиза.

Что же касается КАСКО для автомобилей, то сложно привести какие-либо средние цифры. Здесь разные компании предлагают самые разные решения. Иногда случается так, что две разные компании готовы предоставить страховую услугу для одного и того же автомобиля с разницей в стоимости услуги, отличающейся в разы. Многое зависит от того, какую андеррайтинговую политику выбрала страховая компания по работе с рисками. Средняя стоимость КАСКО сегодня составляет от шести до пятнадцати процентов от стоимости самого автомобиля.

До сих пор главными объектами в сфере страхования среди недвижимости являются дорогостоящие строения. Но заметна тенденция того, что обычные здания не элитного типа также начинают страховать все чаще. За последние 4-5 лет цены на квартиры в Москве резко возросли — более чем в два раза. Поэтому все чаще стали покупать частные дома за городом и прибегать к имущественному страхованию.

Еще одной рейтинговой страховой компанией можно назвать САО ВСК.

Страховая компания ВСК уже более 26 лет ведет успешную деятельность на рынке страховых услуг. Организованная в далеком 1992 году, она по-прежнему является одним из лидеров отрасли. Уже три раза Президент РФ отметил благодарностью предприятие за развитие рынка страховых услуг. Два раза компания получала высокий статус «Компания года» среди представителей отрасли.

На данный момент организация предоставляет более сотни востребованных услуг страхования. В ней обслуживается более 300 тысяч организаций и предприятий, а под защитой находятся более 20 миллионов граждан России.

Юридический адрес компании находится в г. Москве на улице Островной, д.4.

Это страховая компания универсального типа. Она предоставляет более сотни услуг разного рода, связанных со страхованием. Занимает при этом она все сегменты страхового рынка. заключает договора как с отдельными физическими лицами, так и с крупнейшими предприятиями и компаниями, а также с органами государственной власти всех трех ветвей и представителями малого бизнеса.

Предмет деятельности ВСК – это защита имущественных интересов, которая необходима при наступлении страховых случаев. Финансовое возмещение происходит за счет ресурсов, накапливаемых в результате получения страховых премий.

Уставной капитал сегодня равен трем миллиардам шестистам пятидесяти миллионам рублей (3 650 000 000).

САО ВСК входит в ТОП лидеров страхового рынка по ключевым видам страхования. Рис. 1 демонстрирует это наглядно.

Как показывают данные на рисунках 3-5, видна устойчивая динамика роста основных объемных показателей. Это обусловлено высоким уровнем сервиса и надежности компании. Также наличием у САО ВСК правильного стратегического плана на всех этапах развития компании.

В апреле 2017 года ВСК уведомило о принятии страхового портфеля по ОСАГО от компании «ВТБ Страхование» (крупный универсальный страховщик, лидер рынка по сборам в сегменте страхования от несчастных случаев и болезней по итогам 2016 года), которой принято решение о добровольной сдаче лицензии на ОСАГО и прекращении деятельности в данном сегменте автострахования. Передача портфеля по ОСАГО, включающего базу из 7 млн. клиентов завершена в июне.

С 1 сентября ВСК исполняет все обязательства по договорам ОСАГО, включенным в переданный страховой портфель от ООО «БИН Страхование».

Новая стратегия развития группы ВСК предусматривает рост активов до 190 млрд. рублей к 2020 году – против 70,9 млрд. рублей в I квартале 2017 года. Уровень сборов планируется увеличить до 110–120 млрд рублей по МСФО, что более чем в два раза превышает показатель 2016 года.

Достичь заявленных показателей планируется за счет большого прироста бизнеса по инвестиционному страхованию жизни, развития новых продуктов, падения активности конкурентов в ряде регионов присутствия ВСК, а также усиления позиции ВСК в Московском регионе в ближайшие два года с 3,5% до 6,5%.

Последние несколько лет компания стабильно наращивала сборы, в частности, в 2012 году темпы прироста составили 13,15%, в 2013-м – 12,61%. В 2014 году отмечено небольшое падение сборов (минус 0,35%), а в 2015-2016 годах – увеличение поступлений на 27,61% и 11,71% соответственно.

В 2016 году объем собранной премии составил 53,71 млрд. рублей (аналогичный показатель в 2015 году – 48,08 млрд. рублей), из них 59,88% занимают поступления по договорам с физическими лицами и 40,12% – с юридическими лицами.

Размер страховых выплат в минувшем году составил 26,11 млрд. рублей, уровень выплат за 2016 год – 48,62%. За 9 месяцев 2017 года страховщиком собрано 46,23 млрд. рублей (+19,47% к аналогичному периоду 2016-го), выплачено – 21,38 млрд. рублей. Уровень выплат за последний отчетный период – 46,23%.

По данным отчетности за 2016 год наибольшие доли в страховом портфеле занимали следующие виды деятельности: автострахование (63,43%, из них ОСАГО – 37,91%, каско – 25,52%), страхование имущества (9,37%, из них имущества юридических лиц – 4,88%, физических лиц – 4,49%), страхование от несчастных случаев и болезней (8,61%), добровольное медицинское страхование (8,01%), страхование ГО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (2,44%).

При помощи посредников в 2016 году было собрано 47,75 млрд. рублей страховых премий (88,9%). Размер среднего агентского вознаграждения составил 19,58%.

По итогам 2016 года чистая прибыль компании согласно данным по РСБУ составила 4,64 млрд. рублей, что на 47,21% больше, чем годом ранее (в 2015-м – 3,15 млрд. рублей). Совокупный доход по МСФО в 2016 году увеличился на 25,04% и составил 3,87 млрд. рублей (в 2015 году получено 3,09 млрд. рублей дохода). Совокупный доход САО «ВСК» согласно промежуточной отчетности по МСФО за 9 месяцев 2017 года достиг 4,74 млрд. рублей, что на 48,16% больше, чем за аналогичный период предыдущего года.

Уставный капитал – 3,65 млрд. рублей (по состоянию на 1 декабря 2017 года).

Согласно индивидуальной отчетности страховщика за 9 месяцев 2017 года численность страховых агентов-юридических лиц составила 2380 ед. (из них 44 – страховые организации, 2336 – другие юрлица), страховых агентов-физических лиц – 9329 чел.

Несмотря на неплохие результаты вышерассмотренных компаний, темпы имущественного страхования сегодня в нашей стране невелики. Это связано с тем, что граждане без веских причин не готовы тратить деньги на страхование. Исследования показывают, что среди всех слоев населения страховать свое имущество склонные те, у кого средний доход или доход ниже среднего. Большой толчок может дать внедрение новых обязательных форм страхования. Однако общий уровень доходов в стране является серьезным ограничивающим фактором.

Различные страховые программы позволяют страховать как саму недвижимость, так и домашнее имущество, а также отделку и систему коммуникаций.

Частные дома страхуются с разной степенью активности в разные сезоны. На квартиры сезонность оказывает небольшую роль.

Имущество страхуют от различного рода стихийных бедствий: молнии, бури, ливня, града или урагана, землетрясения, а также от просадки грунтового слоя или действия подземных вод. Также страховка может покрыть сбой канализации или отопления, аварии водопроводного снабжения, пожара или взрыва газа.

Стоимость услуги по страхованию во многом зависит от условий, от покрываемых рисков, от сроков действия договора. Для каждого объекта страховые выплаты назначаются индивидуально. Ведь они рассчитываются исходя из его стоимости. Также страховая премия может разниться и от региона, на что влияет разная степень вероятности наступления того или иного страхового случая.

Если клиент желает, в полис можно включить условие по франшизе, благодаря чему тариф снижается в своей цене. Однако в этом случае регулирование небольших убытков страхователь берет в свои руки. Согласно практике это условие достаточно выгодно для клиентов и полезно. Однако в нашей стране оно не пользуется большим спросом.

На рынке активно продвигаются так называемые экспресс-полисы. С их помощью можно быстро застраховать свое имущество без помощи агентов и оценивании недвижимости. Клиент сам решает, какую сумму он готов потратить на страховку, оценивая самостоятельно собственное жилье.

Эта программа страхования предполагает использование фиксированных тарифов. В 2009 году средние расценки для Москвы были следующие: чтобы на год застраховать квартиру от 40 000 долларов, нужно потратить всего 100 долларов. А чтобы застраховать на этих же условиях загородный дом, придется расстаться с 250 долларами. Эти цифры условные, так как многие компания готовы предоставить различные скидки в определенных условиях.

Скидки активно предлагаются пенсионерам и тем, кто оформляет страховку через интернет.

Клиент, страхую недвижимое имущество, имеет возможность составить договор в отношении личной ответственности перед третьими лицами. Например, если по его вине соседи понесут ущерб, страховая компания будет готова покрыть все расходы. Обычно такой полис стоит от 80 долларов в зависимости от того, какова планируется страховая сумма согласно договору.

Страхование недвижимости формируется достаточно быстро. Но о качественном росте говорить еще пока рано. Есть еще сдерживающие формирование факторы. Это низкая страховая культура общества в целом, страховые посредники также обладают недостаточной квалификацией, чтобы распространять услугу среди населения. Также сегодня достаточно дорогие страховые продукты на недвижимое имущество. А у населения не такие уж большие доходы, чтобы тратить их на страховые услуги.

Имущество сегодня страхуют в основном большие компании, которые чувствуют высокий риск возникновения аварии. Также есть компании, которые в силу закона обязаны быть застрахованными. Это может быть связано с кредитом в банке, при котором закладываемое имущество подлежит страхованию, а также может быть лизинговая компания.

Имущество страхуют от пожаров и стихийных бедствий, от убытка, нанесенного третьими лицами и от иных непредвиденных опасностей, которые прописаны в договоре. В зависимости от стоимости имущества зависит и страховая сумма.

Сегодня ведется активная работа для расширения страховых программ для бизнеса, ведь здесь практически нет конкуренции. Юридические лица также недооценивают страхование, как эффективный механизм финансовых гарантий для бизнеса. Поэтому есть нераскрытый потенциал для прямого привлечения клиентов за счет увеличения клиентов банков и лизинговых компаний.

Далее мы подробнее остановимся на состоянии имущественного страхования в РФ.

2.2. Анализ современного состояния имущественного страхования на территории РФ

Российский рынок имущественного страхования значительно уступает в своем развитии этому рынку в Европе. Даже доля премий по страхованию имущества в нашей стране равна всего лишь 38 процентам от всех страховых сборов.

Это отличается от общемировых показателей. Ведь во всем мире рынок имущественного страхования занимает 54 процента от общего числа страховых взносов. А есть и такие страны, в которых эта цифра достигает 60 процентов и даже более.

Страховой рынок – это сложный комплекс экономических отношений разного толка. Он основан на продаже и покупке услуг по страхованию. Страховка – это своего рода защита от существенных имущественных потерь, которую клиент получает за регулярные и относительно небольшие денежные взносы.

Чтобы страховой рынок развивался, потенциальные клиенты должны чувствовать потребность обращаться к страховщикам за услугой. Также должно быть достаточное количество и страховых компаний, способных удовлетворить самые разные потребности клиентов. Законы, которые влияют на развитие страхового рынка – это законы предложения и спроса, а также стоимости.

Однако, рынок страхования в России динамично развивается. И результаты этого развития уже начинают удивлять своей стабильной динамикой роста.

Имущественное страхование – это одно из главных направлений деятельности компании.

Мы рассмотрим особенности имущественного страхования на примере нескольких страховых компаний.

Согласно рейтинговым агентствам «Росгосстрах» является одной из ведущих страховых компаний и по сей день.

Здесь можно получить услуги по всем современным программам имущественного страхования, которые предусматривают комплексную защиту: можно страховать недвижимое имущество квартирного и загородного типа, можно страховать риск потери права на собственность недвижимого имущества, можно страховать риск, связанный с кредитом, когда недвижимость выступает в качестве залога.

Компания обладает следующими преимуществами по сравнению со своими конкурентами:

  1. Она дает 10-процентную скидку, если заявка на страхование оформляется через интернет.
  2. Сотрудники компании готовы самостоятельно провести экспертизу вашего имущества. Они определят слабые места и дадут рекомендации, как их устранить.
  3. Компания стремиться предоставить наиболее адекватные страховые программы, учитывающие риски, специфичные для всех отраслей.
  4. Платежи можно совершать в рассрочку на протяжении двух или трех месяцев.
  5. Компенсация выплачивается очень быстро.

Обсудим несколько примеров крупных страховых договоров в 2017 году.

ООО «Аско» из Республики Дагестан заключила страховой договор с компанией.

Согласно условиям соглашения, имущество компании должно быть застраховано на 11 миллионов рублей. Страховые случаи – это пожар, убыток от действия третьих лиц, стихийные бедствия. Стоит отметить, что «Аско» — это довольно крупная и известная компания в строительном направлении республики.

Разрабатывая новые страховые продукты, представители кампании стремятся удовлетворить потребности клиентов подходящими для них условиями, стоимостью тарифов и качеством.

«Альянс» (ранее называлась РОСНО) не специализируется лишь на одном виде страхования. Однако страхование имущества составляет самую большую часть взносов. Согласно отчету за 2017 год всего   было принято 340 миллиардов рублей от клиентов.

Главная цель создания компании «Альянс» – это развитие рынка страхования путем защиты от имущественных убытков физических лиц, юридических лиц, организаций и предприятий на основе договоров, как в России, так и за рубежом. Задача эта достигается с помощью аккумулирования страховых выплат по страховым обязательствам. Также компания получает прибыль, основываясь на добровольных договорах с клиентами, которые объединяют свои средства, выпуская акции.

Несмотря на то, что сегодня рынок страховых компаний достаточно концентрирован, «Альянс» неизменно является одной из лидирующих компаний среди всех страховщиков России. Особое внимание компания уделяет страхованию транспортных средств, а также имущественных рисков разных организаций.

В 2017 году общее количество взносов по страхованию составило 10 миллионов 729 тысяч рублей. Подавляющее большинство поступлений было связано с личным и имущественным страхованием. В 2017 году были следующие цифры по взносам: не страхование жизни – 5399 миллионов рублей (что больше на 22 процента по сравнению с 2016 годом), личное страхование – 2153 миллиона рублей; страхование имущества – 2940 миллионов рублей; страхование ответственности – 306 миллионов рублей.

«Альянс» пользуется хорошей репутацией в обществе. Компания стремиться быстро и полностью исполнять свои обязательства перед клиентами. Большой рост выплат по страхованию отмечается в области имущества и ответственности.

Всего в 2017 году было 10729 миллионов рублей взносов. Больше всего поступило взносов на имущественное страхование. В 2017 году были следующие цифры по взносам: не страхование жизни – 5399 миллионов рублей (что больше на 22 процента по сравнению с 2016 годом), личное страхование – 2153 миллиона рублей; страхование имущества – 2940 миллионов рублей; страхование ответственности – 306 миллионов рублей.

Прибыль организации составила 3963 миллиона рублей за 2017 год. Это значительно выше, чем в 2015 году – на 38 процентов. Лишь за шесть месяцев в 2018 году прибыль компании составила 1 миллион 634 тысячи рублей.

«Альянс» стремиться всегда вовремя и быстро выплачивать все свои обязательства перед клиентами. Всего на 2017 год было выплачено 7 миллиардов 420 миллионов 248 тысяч рублей.

В результате успешной деятельности на страховом рынке наблюдается дальнейшее развитие балансовых показателей «Альянса».

Что является главным гарантом того, что компания будет способна выплачивать свои обязательства согласно договорам? Это большие страховые резервы компании. Именно величина, а также структура страховых резервов является главным показателем надежности страховой компании.

Для этого лидерам рынка необходимо модернизироваться ускоренными темпами, иначе они выпадут из контекста развития страны. На сегодняшний день, лидерство в этом сегменте рынка принадлежит страховым компаниям таким как: «СОГАЗ», «Росгосстрах», «ИНГО», «АльфаСтрахование», «ВТБ Страхование», «РЕСО-Гарантия», «ВСК» и др.

Крупнейший сегмент страхования имущества – это страхование недвижимости и имущества предприятий и физических лиц, а также страхование строительно-монтажных рисков и страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков.

Статистика имущественного страхования показывает, что количество заключенных гражданами договоров в первом квартале 2017 года выросло на 47,7%. Общее количество составило 7,1 млн. единиц. Показатель у юридических лиц уменьшился на 3,1% и составил 86,8 тыс.

Статистика страхования имущества показывает, что объем премий, собранных у юридических лиц, уменьшился на 21,8% (7,2 млрд.) достигнув 25,7 млрд. руб. Средняя премия в 1 квартале 2017 года составила 296,5 тыс. руб., что на 19,4% меньше, чем в 2016.

В этот сегмент входит и защита квартир. Полис предусматривает денежную выплату на тот случай, если требуется восстановление жилья.

Также можно оформить страхование сделки во время купли-продажи квартиры. Покупателю предоставляется защита, если приобретенное имущество будет истребовано через суд. Дополнительно можно оформить страхование от затопления соседями или пожара в квартире. Застраховать от огня можно любое имущество, включая технику, которая находится в помещении.

Страхование грузов также считается имущественным. Цель – защитить имущественные интересы владельцев грузов. Страхование перевозчика грузов возмещает ущерб в результате ДТП, пожара или взрыва. Лучшая защита имущественных интересов для судовладельцев – наличие соответствующего полиса.

Статистика рынка страхования в I квартале 2017 года зафиксировала рост за счет ДС:

  • премии – 7,5%;
  • взносы – 5,2%.

Статистика страхования показывает, что отношение премий к ВВП составило 1,4%. Доля СЖ увеличилась на 1/3.

Статистика рынка личного страхования РФ зафиксировала развитие накопительного продукта. Более высокая доходность привела к перемещению денег из банковских депозитов в систему накопительного страхования жизни.

За 6 месяцев 2017 года в России сборы достигли 141 млрд. руб., что составило 22% от общего объема премий по всем отраслям. На графике видна динамика по годам:

Также крупным сегментом страхования имущества является страхование средств автотранспорта. В этом секторе рынка на первом месте стоит страхование транспорта населения.

Статистика страхования автотранспортных средств показывает, что премии за 9 месяцев 2017 года составили 173,1 млрд. руб., что на 7,8 млрд. больше чем в 2016. Поступления от КАСКО составили 118 млрд. руб., что на 6,1% меньше чем в 2016.

Средняя цена страхования авто – 42.5 тыс. руб. (сократилась на 11,5%). А средняя выплата равна 81 тыс. руб., увеличилась на 9,2%

Статистика убытков показывает, что ОСАГО является один из самых нерентабельных продуктов. Об этом свидетельствуют итоги первого полугодия 2017 года. У четырех компаний из Топ-10 по ОСАГО потери превысили 100%.

Согласно исследованию крупнейшего рейтингового агентства Эксперт РА, наибольший вклад в рост взносов внесло страхование автокаско (+31 млрд. рублей), а также страхование от НС и страхование жизни (в сумме +44 млрд. рублей). Четвертое, пятое и седьмое места по величине прироста страховых взносов достались обязательным видам страхования.

Снижение спроса на услуги страховщиков обострит проблему недостаточности средств, необходимых для обеспечения страховых резервов компаний. Как следствие, продолжится сокращение количества страховщиков. На этом фоне концентрация страхового рынка в руках крупнейших операторов, воспринимаемых клиентами как более надежных, будет становиться все более заметной. Кроме того, если будет принято решение об увеличении минимальных требований к капиталу страховщиков, рынок отреагирует большим количеством сданных лицензий и сделок по слиянию или продаже страховых активов.

Повышение требований к аналитическому учету и отчетности также вызовет необходимость в значительных вложениях. Для самых мелких компаний это станет достаточным основанием для ухода с рынка. По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2016 году номинальный объем российского страхового рынка вырастет не более, чем на 2-5%, что означает падение рынка без учета инфляции.

Падение взносов по страхованию автокаско и страхованию имущества юридических лиц усилит риски демпинга. Замедление ОСАГО и страхования жизни приведет к росту убыточности и сокращению рентабельности собственных средств. При этом угроза оттока инвестиций из отрасли ослабит финансовую стабильность страхового рынка.

По оценкам RAEX (Эксперт РА), в 2016 году будут преобладать негативные рейтинговые действия. Таким образом, в настоящий момент имущественное страхование является весьма перспективным сектором страхового рынка, активно реагирующим на все происходящие в этой сфере изменения.

Тенденции структурных изменений, которые наметились еще в прошлом году (рост убыточности ОСАГО даже без учета судебных издержек, стабилизация убыточности в автокаско и корпоративном сегменте, продолжение ускоренного роста личных видов страхования) продолжаются и даже усиливаются в 2017 году. Есть и новые вводные: возможно, что именно в этом году сегмент автокаско снова начнет расти, при этом сохраняя низкую убыточность.

В первом квартале 2017 года совокупные сборы страховщиков выросли на 5,2% и составили 316,3 млрд руб. Выплаты увеличились на 5,2%, до 123,5 млрд рублей. Страхование жизни в первом квартале показало максимальные темпы прироста (+44,4%) тогда как ОСАГО «просело» на 3%.

ОСАГО продолжает оставаться наиболее проблемным сегментом. Выплаты по ОСАГО выросли до 52,4 млрд руб. (на 46,4%). Убыточность продолжает расти: уровень выплат по итогам 2016 года составил 73%, а в первом квартале 2017 года – превысил 108%!

Страхование жизни – по-прежнему драйвер развития российского рынка. Впервые за 12 лет сегмент страхования жизни в первом квартале 2017 года вышел на первое место по объему премий (59,8 млрд руб.), обогнав рынок ОСАГО (48,2 млрд руб.). В 1 квартале крупнейшим сегментом стало страхование жизни (доля 18,9%, в 2016 году – 19,1%), доля моторного страхования – ОСАГО и КАСКО на рынке продолжает снижаться: 36,7% по итогам 2016 года и 26,9% по итогам первого квартала 2017 года.

Структура распределения сборов по каналам продаж продолжает меняться в сторону банкострахования. Банковский канал впервые обогнал агентский – по итогам первого квартала 37,9% сборов пришлось на него и 37,8% – на долю агентов. По прогнозу ВСС, по итогам года доля банкострахования превысит 40% (против 35,2% в 2016-м).

В страховании имущества физлиц премии также растут быстрее выплат. Так, по итогам первого квартала 2017 года сборы увеличились на 15,6%, а выплаты – на 8,1%. «Коробочное» страхование имущества физлиц является одним из растущих сегментов в 2017 году и будет одним из драйверов развития рынка в целом. Прогноз ВСС по приросту этого рынка в 2017 году составляет +15%.

Ситуация на рынке ОСАГО остается крайне сложной: убыточность сегмента растет, сборы снижаются (–3% по итогам первого квартала), выплаты растут (+47%!). Коэффициент выплат по ОСАГО в 2016 году составил в среднем по рынку 73,3% против 56,5% в 2015-м, а в 2017 году превышает 100%.

1 квартал 2018 года стал лучшим для сегмента страхования имущества юридических лиц за последние 2 года: объем премий вырос на 33% до 34,28 млрд рублей. Практически все компании из первой двадцатки по этому виду показали положительную динамику премий.

Совокупный прирост лидеров сегмента — АО «СОГАЗ» и ОАО «Капитал Страхование» — составил 6,8 млрд рублей. Волатильность квартальной динамики объема премий объясняется высокой зависимостью сегмента от наличия крупных проектов с государственным участием.

Объем страхования имущества граждан вырос на 16,85% до 13,4 млрд рублей. Снижение премий по сравнению в 4 кварталом характерно для этого вида. Состав ТОП-3 не меняется, но продолжается сокращение доли лидера сегмента ПАО «Росгосстрах» (с 29,8% в 1 квартале прошлого года до 23,8%).

ООО «СК «ВТБ Страхование» и ООО «Сбербанк страхование» сохранили положительную динамику. Количество договоров страхования выросло на 1,95 миллиона, в том числе у САО «ВСК» — на 818 тысяч, у ООО «СК «Сбербанк Страхование» -на 650 тысяч, у СПАО «Ингосстрах» — на 251 тысячу.

Объем премий по страхованию средств наземного транспорта остался на уровне 1 квартала прошлого года (36,7 млрд руб.), а количество договоров выросло почти на 154 тысячи. Рост количества договоров обеспечен продажами новых автомобилей (на 70, 5 тысяч больше, чем в 1 квартале прошлого года) и увеличением спроса на более дешевые продукты с франшизами. Средняя премия составила 39 606 рублей.

Среднерыночный коэффициент выплат уменьшился (52,4% по итогам 1 квартала 2018 года против 57,35% годом ранее). Сократилось как количество заявленных убытков (на 17 тысяч), так и количество отказов 8 248 в 1 квартале 2018 года против 13 236 за 1 квартал прошлого года), а средняя выплата выросла почти на 7 тысяч рублей. Это объясняется широким распространением продуктов с участием страхователей в убытках.

Количество страховщиков, занимающихся этим видом страхования, за квартал уменьшилось со 111 до 102, но только 69 компаний заключили больше 100 договоров. Четверть страховщиков автокаско имеют коэффициент выплат больше 100%, однако почти для всех из них доля автокаско в портфеле не превышает 5%. Для остальных страховщиков этот сегмент рынка остается довольно прибыльным. Из 11 компаний, у которых автокаско составляет основу портфеля (>50% премий), коэффициент выплат выше среднерыночного имеют 8, выше 80% — 3.

Объем премий по ОСАГО сократился на 4,6% (46 млрд рублей) одновременно с сокращением количества договоров (минус 101,5 тыс. по сравнению с 1 кварталом прошлого года). Часть автовладельцев вообще отказались от заключения договора, часть — приобрели поддельный полис.

ОСАГО занимаются 44 из ТОП-100 страховщиков и еще 13 компаний за пределами первой сотни. После смены лидера сегмента доля СПАО «РЕСО-Гарантия» продолжает расти (16,5%), а доля ПАО «Росгосстрах» — сокращаться (12,25%). Концентрация в сегменте снижается. На 10 крупнейших страховщиков приходится 75,9% премий (в 2017 году – 78,5%, в 2016 году – 80,2%).

Объем выплат уменьшился почти на 20 млрд рублей по сравнению с 1 кварталом прошлого года (32,4 млрд рублей), а коэффициент выплат — до 70,5%. Однако если в 2017 году у 16 страховщиков коэффициент выплат был более 77%, то по итогам 1 квартала таких компаний было уже 19. У 10 из них доля ОСАГО в портфеле превышает 30%, что несет угрозу финансовой устойчивости. 2 компании из этих 10 ушли с рынка во 2 квартале 2018 года. Выплаты по ОСАГО превышают премии у 5 страховщиков из ТОП-100.

Средняя выплата по ОСАГО составила 61,1 тыс. рублей по итогам 1 квартала 2018 года.

Количество регионов с коэффициентом выплат более 77% достигло 42, в 17 из них выплаты превышают премии.

Планируемое расширение тарифного коридора приведет к росту объема премий примерно на 15%, но будет способствовать росту отказов от заключения договора и росту числа поддельных полисов. Без решения проблемы с злоупотреблением правом автоюристами улучшение ситуации с убыточностью будет носить кратковременный эффект.

Глава 3. Основные проблемы имущественного страхования   и тенденции его дальнейшего развития

3.1. Проблемы организации имущественного страхования

Российские страховые компании сегодня плотно изучают возможность приблизить собственную отчетность в соответствии с международными стандартами. Та отчетность, которая существует на текущий момент ориентируется на государственные потребности, но практически не учитывает объективные потребности бизнеса и позицию инвесторов. И в то же время в нашей стране работают страховые компании, проводящие аудит и создающие хорошую отчетность для акционеров в согласии с международной системой финансовой отчетности.

Например, компания «Альянс» была первая, которая стала серьезно работать над МСФО, когда она еще называлась «РОСНО» в 1997 году. Международные стандарты важны для многих участников рынка, а не только лишь для инвесторов. Например, сами страховые компании получают от них пользу, ведь это дает возможность более эффективно управлять бизнес-процессами. Во время перехода на МСФО страховщики должны учитывать то, насколько высок уровень квалификации работников предприятия. Сегодня в нашей стране не так уж и много специалистов, которые хорошо разбираются в финансовой отчетности с точки зрения МСФО.

Маркетинг – это главный двигатель развития страховой системы в нашей стране в ближайшие годы. Маркетинг страховых услуг – это течение, имеющее собственную специфику. Сейчас он находится в стадии развития в отличие от развитых стран, где функционирует очень давно. Но одного лишь маркетинга недостаточно. Необходимо развивать и совершенствовать продуктовый ряд, который довольно сложен в условиях нашей страны, ведь для расширения линейки услуг необходимо вкладывать большие средства и человеческие ресурсы.

Положение усугубляется также и тем, что рынок страхования в нашей стране предлагает на выбор не так уж и много продуктов для страхования. К примеру, в западных странах люди имеют возможность выбрать услуги из списка, состоящего из 9000 типов страхования. В России же насчитывается чуть больше 100 таких продуктов.

Следовательно, можно утверждать, что многие русские компании не обладают полноценной  системой разработки и продвижения продуктов страхования, которая охватывала бы большой спектр деятельности: начиная от маркетинговых исследований и заканчивая послепродажным обслуживанием. Сегодня у страховщиков довольно абстрактная аудитория, когда новый продукт выпускается на рынок. Часто тарифы не приведены в согласии с величиной риска, ведь у каждой компании существует собственная система расчетов, основанная на ограниченном количестве данных.

Страховые агенты в России сегодня являются одним из значимых элементов развития рынка. Страховым агентом может стать любой человек, который походит небольшое обучение в компании. На обучение не нужно тратить много денег. Поэтому и качество подготовки получается сомнительным. На текущий момент 240 000 страховых агентов трудятся в отрасли. Однако это не самый качественный канал продвижения услуги. Помимо низкой квалификации существует большой риск нарваться на недобросовестных работников. Многие набирают заказы, отдают клиентам фальшивые документы, а собранную сумму оставляют себе. Поэтому в последние годы идет работа по снижению численности агентов и улучшению качества их работы и контроля над ними.

Очень перспективным направлением работы является интернет-страхование. Сегодня более 91 миллиона человек активно пользуются интернетом в нашей стране. И дальше роль сети будет продолжать свой рост. Страховые компании видят в этом существенные преимущества, ведь работа через интернет позволяет сделать продукт более дешевым и доступным для большого количества россиян. Но при этом существует потребность в том, чтобы вырабатывать механизмы защиты, которые будут полезны как для страховщиков, так и для страхователей. Также необходимо вкладывать средства в продвижение в сети.

Если страховые компании в нашей стране сумеют преодолеть все трудности, они станут обладателями очень мощных инструментов для дальнейшего роста рынка страхования, смогут стать более конкурентоспособными на рынке страховых услуг.

Рынок страховых услуг в нашей стране активно развивается, охватывает все большую численность населения. Наиболее положительные тенденции развития рынка страхования – это слияния и поглощения, которые инициируются различными компаниями. Например, некоторые компаний иногда объявляют о расширении своей деятельности благодаря приобретению иностранных активов.

Рынок в некоторых странах СНГ и Балтии находится в хорошем состоянии, что привлекательно для российских страховых компаний. В свое время «РЕСО-Гарантия» стала обладательницей всего пакета акций компаниии Snoro garantas, зарегистрированной в Латвии. Также ей принадлежат 60 процентов акций компании «Украинмедстрах» из Украины. «Ингосстрах» же в свое время стал частью капитала СК «Эфес» — известной армянской организации, а также украинской компании «Остра-Киев».

Эти слияния дают возможность расширять базу возможных клиентов, выходить на новые территории, привлекать финансовые и инвестиционные ресурсы. Все это согласуется с мировыми тенденциями. Однажды страховые компании России испытают резкий скачек, после которого произойдет мощное развитие.

Нужно понимать, что главной предпосылкой для возможного развития страхового рынка будет увеличение ВВП. Важно, чтобы прибыльность корпоративного сектора увеличивалась, росли доходы физических лиц. Так как именно корпоративный сектор сегодня является главным двигателем страхования в нашей стране, если переориентироваться на физических лиц, можно выиграть дополнительную прибыль в долгосрочной перспективе. Ведь эта именно та ниша, которая пока еще не охвачена в полной мере.

Сегодня в нашей стране застраховано не более пятой части всех возможных рисков, что очень немного по сравнению с опытом западноевропейских стран.

Поэтому страховой механизм сегодня – это не просто возможность возместить возможный ущерб, но и рефинансировать кредитный сектор. Также это довольно крупная сфера для институциональных инвестиций. Страхование позволяет снизить нагрузку на некоторые социальные программы, предоставляемые государством, облегчая бремя расходов на государственном бюджете.

Не осознавая на государственном и общественном уровне пользы о страховании, невозможно создать основу для формирования этого рынка в дальнейшем.

В нашей стране рынок страховых услуг значительно отстает от рынка в развитых странах. Поэтому необходимо опираться на долгосрочную перспективу, учитывать всемирный опыт в условиях глобализации.

Если компании в России не будут активными, то эту нишу могут занять иностранные организации, как это происходит сегодня в странах Восточной Европы. Страховщики должны делать ставки на опыт в развитой части мира во время формирования своей активности в пенсионном и накопительном страховании.

В нашей стране сегодня страхование охватывает пятую часть возможных рисков, поэтому главной задачей страховщиков становится наращивание капиталов, рост страхового поля деятельности, создание новых продуктов страхования и повышение качества обслуживания.

Чтобы страхование развивалось, необходимо совершенствовать подход к регулированию страхового дела, формировать системы регулирования, стремиться обеспечивать должный уровень стандартов и требований, согласующийся с ВТО. В длительной перспективе формирование страхового бизнеса возможно после стабилизации ситуации в политике и при наступления экономического роста в государстве.

Россия уже переживала однажды финансовый кризис в 1998 году. После этого наблюдались позитивные тенденции, которые свидетельствовали об улучшении климата в сфере финансов, в производстве и внешней торговле. Это проявилось в росте ВВП населения, что привело к росту развития страхового рынка. Поэтому можно с уверенностью утверждать, что и после текущей негативной ситуации наступит значительный рост рынка, к чему нужно быть готовым уже сейчас.

Итак, главные условия для стабильного развития рынка страхования – это рост платежеспособности у населения, грамотная законодательная база, работа с соответствием международным стандартам финансовой отчетности, развитие качества услуги и количества клиентской базы.

Именно страхователи – это главный источник существования страхового рынка. Поэтому государство совместно с бизнесом должно быть заинтересовано в том, чтобы реализовывать интересы потребителей, а не только свои собственные интересы.

Россия еще только начинает свой путь развития страховой системы, который уже прошли многие развитые страны. Но у нас есть огромные перспективы в развитии.

Сегодня страхование находится на таком рубеже, после которого могут произойти серьезные изменения. Считается, что следующая волна роста может быть очень мощной и продолжительной, объем рынка может увеличиться во много раз. 

3.2. Пути развития и совершенствования имущественного страхования

Имущественное страхование – это самый доходный раздел страховых услуг. В нашей стране лидерство занимают те страховые организации, которые действуют в интересах наиболее крупных финансовых промышленных предприятий. Также успеха добиваются и те компании, которые ведут деятельность совместно с корпоративными клиентами. 41 процент рынка приходится на долю кэптивных организаций. 21 процент рынка занят разными страховыми программами. И целых 38 процентов рынка заняты лидирующими компаниями «Росгосстрах» и «Ингосстрах». По мере того, как благосостояние населения будет расти, будет возрастать и страховая культура, что приведет к розничной продаже полисов страхования имущества. Поэтому крупные страховые игроки все больший интерес проявляют и к этой области. Этот рынок сможет привлечь компании, которые не обязательно принадлежат к той или иной ФПГ.

В сфере имущественного страхования особое значение имеют страхования недвижимого имущества и автотранспорта. Согласно некоторым оценкам, хотя рынок страхования недвижимого имущества у юридических лиц возрастет в ближайшее десятилетие в несколько раз. Однако его доля в размере всех страховых премий будет уменьшаться. Увеличиваться будут размеры страховых премий по страхованию имущества физических лиц. Считается, что именно страхование недвижимости физических лиц будет набирать больше всего роста в ближайшее десятилетие. Что же касается движимого имущества, то сегодня преимущество сохраняется у физических лиц – они оплачивают 75 процентов всех премий по автотранспорту.

Согласно некоторым оценкам несмотря на сокращение продаж новых автомобилей в предыдущие годы, до 2021 года рост темпа продаж будет положительным, что приведет к увеличению количества страховых платежей по ОСАГО и КАСКО. Однако есть и некоторые риски, которые указывают на то, что может пострадать в первую очередь система ОСАГО.  В ближайшие два-три года система ОСАГО может потерпеть кризис.

Еще несколько лет назад считалось, что доля роста отрасли составит до 55 процентов ежегодна. Это должно было быть связано с тем, что общий уровень жизни населения должен был расти и парк личных автомобилей должен был расширяться. Также развивалась система регионального автокредитования. Должно было появиться больше новых автомобилей, что бы привело к снижению КАСКО и повышению качества оказываемых услуг. Как правило, когда население начинает лучше жить, это меняет психологию в обществе. Люди начинают понимать, что они нуждаются в защите своего имущества, будет формироваться культура страхования, что приведет к развитию этого рыночного сегмента.

Все это показывает, почему сегодня именно на эти два вида страхования делается ставка во многих компаниях. Многие страховщики заявили, что выходят на рынок розничного страхования недвижимости и автомобилей. При этом страховку продают как лидеры, так и те, кто находятся далеко за пределами лидерства в страховании. Рынок полностью зависит от благосостояния граждан. Если потенциальные клиенты будут чувствовать рост материального благосостояния, они будут заинтересованы в том, что бы страховать свое имущество. Со снижением же благосостояния людей снижаются и темпы продаж страховых полисов.

Так в 2016 году произошло резкое падение на рынке. Общая доля ОСАГО и автокаско снизилась на 6 процентов и составила 36,7 процентов объема рынка.

Система ОСАГО стала убыточной, что привело к серьезному кризису отрасли. Также появилось много мошенников-автоюристов. Законодатели стремились оживить этот рынок, но пока должного эффекта от этих действий не видно.

Когда были увеличены тарифы, многие водители просто перестали страховаться. Поэтому наблюдалось сокращение числа заключенных договоров на 1,4 миллиона всего лишь за один год.

Но даже в этих условиях страхование автомобилей продолжает лидировать по отношению к страхованию недвижимого имущества. Личная недвижимость страхуется не очень активно. Лишь от 4 до 7 процентов владельцев квартир участвуют в страховке. И большинство клиентов – это пользователи ипотек и кредитов, вынужденные брать страховку, чтобы заключить договор с банком. При этом выгодоприобретателем становится не владелец имущества, а организация, которая выдает кредит.

Именно это становится причиной, почему отрасль не растет должными темпами. Ведь потенциальные клиенты не понимают, каковы их выгоды. Чаще всего страховка становится для них защитой перед банком, пользу которой ощутить они не могут до тех пор, пока не произойдет страховой случай.

Еще одна причина – это высокая цена за страховой полис. Стоимость КАСКО достигает до 13 процентов от стоимости автомобиля, что некоторые клиенты в состоянии себе позволить. А вот стоимость страховки за жилье составляет от 0,5 до 3 процентов, что становится непосильной ношей.

Эксперты стремятся определить, каковы перспективы страхового рынка. Поэтому они выделяют некоторые направления, которые могут дать толчок для формирования рынка. Страхование недвижимости каждый год будет расти за счет того, что наблюдается рост объемов строительства. Также и компании стараются привлечь все больше внимания потенциальных клиентов в этой отрасли. Большое значение для отрасли имеет ипотечное страхование, связанное с тем, что люди часто берут жилье в ипотеку.

Чтобы сохранить активность клиентов по приобретению страховки, внедряются новые схемы страхования. Также стоит обратить внимание на активизацию процессов страхования заемщиков от несчастных случаев.

Главный локомотив имущественного страхования в последнее время – это розничное страхование в сфере автомобилей. Особенно прибыльным является автокаско для физических лиц.

Сохраняется тенденция сокращения объемов рынка входящего перестрахования. Причиной тому может быть деятельность ФССН, направленная на борьбу с сомнительными перестраховочными операциями.

После кризиса 1998 года российская экономика переживала значительный подъем в развитии, что позволило отечественной страховой отрасли выйти на принципиально новые уровни.

Сегодня экономика также переживает затяжной сильный кризис. Но если опираться на исторический опыт, то можно с уверенностью сказать, что после его завершения национальное хозяйство РФ выйдет из того тупика, в котором сегодня оно пребывает. А это даст новый мощный рыков для дальнейшего развития и рынка страхования.

Даже сегодня несмотря на то, что доходы населения падают, наблюдается тенденция роста некоторых сегментов рынка страхования. Например, растет сегмент страхования жизни. Это не удивительно. Ведь когда доходы падают, а пенсионная реформа тревожит, люди начинают заботиться о том, чтобы самостоятельно оплачивать свое лечение.

Сегодня большую роль играет то, что россияне часто используют заемные средства, что также заставляет их чаще пользоваться страхованием.

Уже в последнем квартале 2008 года стало заметно, как проявляются кризисные явления в страховом рынке. На международной страховой арене также назревают определенные проблемы, которые проявляются в том, что некоторые крупные международные игроки отказываются от сделок по сотрудничеству с российскими страховщиками. Западные банки не испытывают большого желания работать со странами, имеющими низкий рейтинг доверия. Чтобы поддерживать собственную ликвидность, некоторые крупные банки продали свои дочерние страховые компании.

Кризисные явления шли по нарастающей. Прошлый год также был не самым удачным для страховых компаний. Имущественное страхование потерпело падение доходов в виде 17 миллиардов рублей премий. Большое давление на рынок страхование сегодня оказывает продолжающаяся стагнация в сфере ОСАГО. Также сокращаются премии и в сегменте автокаско. С другой стороны, поддержкой для рынка страхования сегодня становится то, что достаточно быстро развивается страхование имущества граждан. Также заметно ускоряет свое развитие ДМС. Начинаются процессы восстановления сегмента страхования имущества юрлиц.   Поэтому ожидается прирост рынка имущественного страхования в ближайший год на 3-4 процента.

Самое большое падение премий в 2017 году было в сфере ОСАГО, что составило падение на 12,3 миллиарда рублей. Чуть меньший спад наблюдался в сфере КАСКО. Но и в этом сегменте рынок собрал на 8,2 миллиарда рублей меньше прошлого года. Люди чаще стали использовать так называемую франшизу, чтобы снизить стоимость страхового полиса.

Также они предпочитают пользоваться усеченными программами добровольного страхования. Имущественное страхование юрлиц (не автотранспорт) снизило сборы на 11,5 миллиарда рублей по сравнению с прошлым годом. Также и сельскохозяйственное страхование переживает спад. На 60,1 процент меньше было собрано средств в этом сегменте. Это было связано с тем, что значительно уменьшились объемы государственной поддержки в отрасли. Положительная динамика наблюдалась лишь в сфере прочего имущества среди граждан. Здесь было собрано на 6 миллиардов больше, чем в 2016 году, что составило увеличение премий на 11,6 процентов.

Единственный двигатель всего страхового рынка на сегодняшний момент времени – это страхование жизни. Причем речь идет об инвестиционном страховании жизни. Это привело к тому, что в топ стали пробиваться именно те компании, которые занимаются неимущественным страхованием. В топ-20 страховых компаний 2017 года вошли только те игроки, которые активно работают в сегменте ИСЖ.

Только благодаря life-сегменту в сфере страхования весь страховой рынок в ближайший год должен вырасти на 10-11 процентов.

Если же говорить лишь об имущественном страховании, то прирост должен составить около трех-четырех процентов. Автокаско будет сокращаться и дальше: падение ожидается на 2-4 процента. Это связано с тем, что население терпит снижение доходов и предпочитает пользоваться франшизой и усеченными тарифными планами. Рынок ОСАГО также терпит стагнацию.

Розничное страхование сегодня неожиданно стало приносить убытки. Это привело к тому, что некоторые игроки начинают активно предлагать страхование жизни своим клиентам. Некоторые делают это без спроса клиента, автоматически включая в стоимость страховки по ОСАГО еще и стоимость страхования жизни.

Специфика сегмента имущественного страхования в нашей стране заключается в том, что приходится иметь дело с очень низким спросом. Люди приобретают себе страховку, не потому что чувствуют в этом необходимость, а потому что вынуждены это делать для получения кредита или ипотеки, или согласно законодательству. Низкая мотивация приводит к снижению спроса. Некоторые находят пути «освобождения» себя от лишних трат. Играет роль также и психология. Люди платят довольно большую сумму за страхования автомобиля по программе автокаско. Это наводит на мысль, что страхование квартиры будет стоить астрономически крупной суммы. На деле же обычно ситуация не настолько складывается плохо.

Нужно понимать важную деталь: рынок имущественного страхования физических лиц тесно связан с благосостоянием общества. Если население начинает улучшать свое благосостояние, это приводит к интенсивному развитию страхового рынка. Страхование имущества находится на третьем месте по осознанию важности потенциальными клиентами после автострахования и мед. страхования. А когда экономика падает, то и страхование имущества приобретает все меньшую значимость в глазах населения.

Для того, чтобы обеспечить гарантированный рост рынка страхования в условиях экономического кризиса, можно было бы ввести обязательные виды страхования имущества. Например, это может быть страхование от пожаров жилья и другого недвижимого имущества. Также можно было бы ввести закон, который бы предполагал обязательное страхование гражданской ответственности по отношению к эксплуатируемому имуществу. Эта мера могла бы привести к такому же положительному эффекту, что и закон об ОСАГО. Конечно, это принудительная мера. Но она позволит каждому владельцу имущества приучиться пользоваться страховкой, как защитой от непредвиденных обстоятельств. Ведь сегодня во всем цивилизованном мире считается, что страхование – это один из методов социальной защиты граждан.

Также для развития рынка необходимо улучшать и качество предоставляемых услуг. Важно приближать их к существующим мировым стандартам. Это требует от страховых компаний прилагать большие усилия, чтобы удовлетворять самые взыскательные вкусы потребителей.

Еще одним двигателем рынка является жесткая конкуренция, что благоприятно для физических лиц. Ведь они получают более качественные услуги за меньшую сумму благодаря тому, что компании конкурируют друг с другом.

Ипотечное кредитование также является симулирующим инструментом, обеспечивающим быстрый рост имущественного страхования.

Как и во всем мире, во время кризисных явлений возрастает количество мошеннических действий в сфере страхования. Более того, этому способствует и то, что процедуры заключения договоров значительно упрощаются.

Некоторые эксперты указывают на то, что во время кризиса мошеннические случаи участились вдвое. Это явление является одной из причин убыточности страхования. Поэтому нужно прилагать усилия, чтобы обеспечить безопасность страхового рынка. Необходимо предварительно проводить экспертизу объектов для страхования. Нужно проводить расследование по поводу каждого обращения клиентов по страховому случаю.

Помимо того, что растет число случаев страхового мошенничества, наблюдаются и другие серьезные проблемы. Самая главная из них – это спад роста экономики, снижение доходов населения, низкое качество работы страховых агентов и многое другое.

Подведем итоги работы.

Имущественное страхование – это один из самых доходных видом страхового дела.

Можно выделить несколько направлений работы, которые способны заставить рынок развиваться быстрыми темпами. Каждое отдельное направление при этом требует отдельных решений. Например, чтобы обеспечить 20%-й рост рынка страхования недвижимого имущества, необходимо поддерживать рост строительных объемов в стране. Также страховые компании должны работать в направлении недвижимости, расширяя количество и виды операций в этом сегменте.

Имущественное страхование физлиц будет развиваться только в том случае, если реальное благосостояние людей будет расти. Учитывая продолжительный экономический кризис, страховой рынок сегодня – далеко не самый динамичный сегмент в области имущественных отношений. Но и здесь можно предпринять шаги, которые будут позитивно влиять на развитие процессов. Например, можно ввести обязательное страхование гражданской ответственности по отношению к той недвижимости, которая активно эксплуатируется. Также нужно стремиться повышать качество сервиса и приблизить его к международным стандартам. Необходимо стараться удовлетворить даже самые взыскательные вкусы клиентов. Для повышения качества нужно поддерживать жесткую конкуренцию в отрасли.

Развитие ипотечного кредитования в стране даст возможность поддерживать хороший рост доходности в сфере имущественного страхования. Наибольшая часть доходов при этом по-прежнему будет обеспечиваться крупными клиентами и ФПГ.

Страховая культура у россиян развита очень слабо. Они не привыкли пользоваться добровольным страхованием и чаще всего приобретают страховку, когда вынуждены это сделать. Поэтому практически половина приобретаемых полисов обычно связана с требованиями банков и лизинговых компаний, предоставляющих кредитные услуги. В этой области довольно распространены случаи страхового мошенничества. Поэтому, чтобы сохранить доходность, нужно уделять внимание работе службы безопасности. Важно качественно проводить экспертизу страховых объектов перед заключением договоров, анализировать потенциальных клиентов, тщательно расследовать страховые случаи.

Страховое мошенничество – это большая проблема, которая приносит серьезные убытки отрасли. Однако есть и другие не менее опасные тенденции. Экономика страны развивается не так активно, как хотелось бы. Доходы населения падают. А агентская сеть работает недостаточно профессионально. Государство не предоставляет налоговых льгот для тех, кто пользуется услугами страховых компаний. Все это негативные обстоятельства существенно сдерживают развитие страхового рынка.

В недавнем прошлом страховые компании активно расширяли перечень страховых программ для представителей среднего и малого бизнеса. До недавнего прошлого этот спектр был практически не охвачен. Недостаточно развит сегодня сегмент страхования и в области имущественного страхования юрлиц, владеющих средним и малым бизнесом. Люди недооценивают этот инструмент, как возможность получить финансовые гарантии.

Сегодня емкость русского рынка страхования имущества значительно меньше, чем рынки других европейских стран. Россия обеспечивает лишь 38 процентов сборов в сфере страхования имущества.

По собранным страховым премиям на сегодняшний день лидером отрасли признан СОГАЗ, который за первый квартал 2018 года собрал 79494196 тыс. рублей. Это на 9934538 тыс. рублей больше, чем в прошлом году.

Уставной капитал компании на 1 марта 2018 года составил 25 061 122 тыс. рублей. Чистая прибыль в 2017 году составила 30 миллиардов 304 миллиона 754 тысячи рублей.

СОГАЗ – это самая крупная на сегодняшний день страховая компания в нашей стране. Она работает во многих страховых отраслях, поэтому по праву считается универсальной. Самые востребованные услуги компании – это ДМС, имущественное страхование для юридических лиц, страхование автомобилей.

Еще одна крупная компания, работающая в области имущественного страхования, на которую хотелось бы обратить внимание — это РЕСО-Гарантия. Компания специализируется на многих страховых услугах. Но существенную долю доходов компании составляет автострахование (всего 69,16 процента от общего страхового портфеля). Также компания предлагает услуги по ДМС.

Компания присутствует во всех регионах страны. Страховку можно приобрести в более чем 900 филиалов и офисов продаж. В компании работает 25 000 страховых агентов. А страховые премии приобретает около 11 миллионов человек.

Эти и все другие лидеры сегмента сегодня работают по системе подготовки отчетности согласно международным стандартам.

Одна из главных задач – это расширять маркетинг в страховой деятельности. Именно эта работа позволит значительно ускорить темпы развития отрасли в нашей стране.

Страховые агенты – это люди, которые принимают непосредственное участие в развитии страхового рынка России. Система работает так, что агентом может стать практически любой. Для этого достаточно пройти короткое обучение длительностью в несколько недель или месяц. Компания не тратит слишком много денег на обучение персонала. Однако и качество работы таких агентов оставляет желать лучшего.

Специфика сегмента имущественного страхования в нашей стране заключается в том, что приходится иметь дело с очень низким спросом. Люди приобретают себе страховку, не потому что чувствуют в этом необходимость, а потому что вынуждены это делать для получения кредита или ипотеки, или согласно законодательству. Низкая мотивация приводит к снижению спроса. Некоторые находят пути «освобождения» себя от лишних трат. Играет роль также и психология. Люди платят довольно большую сумму за страхования автомобиля по программе автокаско. Это наводит на мысль, что страхование квартиры будет стоить астрономически крупной суммы. На деле же обычно ситуация не настолько складывается плохо.

Нужно понимать важную деталь: рынок имущественного страхования физических лиц тесно связан с благосостоянием общества. Если население начинает улучшать свое благосостояние, это приводит к интенсивному развитию страхового рынка. Страхование имущества находится на третьем месте по осознанию важности потенциальными клиентами после автострахования и мед. страхования. А когда экономика падает, то и страхование имущества приобретает все меньшую значимость в глазах населения.

Для того, чтобы обеспечить гарантированный рост рынка страхования в условиях экономического кризиса, можно было бы ввести обязательные виды страхования имущества. Например, это может быть страхование от пожаров жилья и другого недвижимого имущества. Также можно было бы ввести закон, который бы предполагал обязательное страхование гражданской ответственности по отношению к эксплуатируемому имуществу. Эта мера могла бы привести к такому же положительному эффекту, что и закон об ОСАГО. Конечно, это принудительная мера. Но она позволит каждому владельцу имущества приучиться пользоваться страховкой, как защитой от непредвиденных обстоятельств. Ведь сегодня во всем цивилизованном мире считается, что страхование – это один из методов социальной защиты граждан.

Также для развития рынка необходимо улучшать и качество предоставляемых услуг. Важно приближать их к существующим мировым стандартам. Это требует от страховых компаний прилагать большие усилия, чтобы удовлетворять самые взыскательные вкусы потребителей.

Еще одним двигателем рынка является жесткая конкуренция, что благоприятно для физических лиц. Ведь они получают более качественные услуги за меньшую сумму благодаря тому, что компании конкурируют друг с другом.

Ипотечное кредитование также является симулирующим инструментом, обеспечивающим быстрый рост имущественного страхования.

Как и во всем мире, во время кризисных явлений возрастает количество мошеннических действий в сфере страхования. Более того, этому способствует и то, что процедуры заключения договоров значительно упрощаются.

Некоторые эксперты указывают на то, что во время кризиса мошеннические случаи участились вдвое. Это явление является одной из причин убыточности страхования. Поэтому нужно прилагать усилия, чтобы обеспечить безопасность страхового рынка. Необходимо предварительно проводить экспертизу объектов для страхования. Нужно проводить расследование по поводу каждого обращения клиентов по страховому случаю.

Помимо того, что растет число случаев страхового мошенничества, наблюдаются и другие серьезные проблемы. Самая главная из них – это спад роста экономики, снижение доходов населения, низкое качество работы страховых агентов и многое другое.

Если страховые компании будут способны преодолеть все эти проблемы, то у них в руках окажется очень мощный инструмент для послекризисного развития страхового рынка.

Итак, можно сделать следующие выводы:

  1. Страховой рынок в России сегодня терпит серьезный кризис. Но наблюдаются и позитивные явления. Локомотивом сегодня является страхование жизни граждан. Имущественное же страхование нуждается в дополнительных мерах, способствующих развитию.
  2. Пока государство и общество в целом не осознают экономическую целесообразность страхования, страховой рынок не будет отличаться стабильностью.
  3. Страховой рынок в России значительно отстает от рынка развитых стран. Нужно создать долгосрочную хорошо продуманную концепцию развития страхового дела, которая бы учитывала международный опыт. Если российские страховые компании не будут прилагать достаточно усилий в этом направлении, то неизбежно нишу займут более сильные зарубежные игроки.
  4. Лишь 20 процентов потенциальных рисков сегодня покрываются страхованием. Поэтому есть большой потенциал для роста.
  5. Перспективы для развития рынка в стране есть. Многое зависит от состоянии экономики. Следующая волна развития отрасли должна стать очень мощной и очень продолжительной.

Заключение

С тех пор, как полноценно заработал механизм защиты от убытков в результате непредвиденных обстоятельств, интерес к страхованию остается неизменно высоким.

Очевидно то, что несмотря на текущий кризис, в нашей стране имеются большие перспективы для дальнейшего развития рынка страхования. Этот рынок оказывает все более мощное влияние на экономику в целом. Сегодня признано, что страхование – это стратегический фактор успешного функционирования всех хозяйственных и финансовых отношений в стране.

Страхование позволяет защищать имущественные интересы физических и юридических лиц, когда происходят неблагоприятные события.

Главный принцип отрасли – это возмещение причиненного ущерба. Важно вернуть пострадавшему от неблагоприятных явлений клиенту финансовое положение, максимально соответствующее тому, что он испытывал перед возникшим ущербом. Для этого необходимо доказать размер фактического ущерба и определить, находится ли он в пределах застрахованной суммы. Чтобы компенсировать убытки, возникшие в результате повреждения или уничтожения объектов имущества, производится страхование.

Имущественное страхование – это одна из самых старых классических форм страхования. Оно было актуальным всегда, и будет актуальным еще долгое время.

Человечество не способно устранить возникновение случайных ситуаций, которые приводят к разрушительным последствиям. Поэтому существует объективная экономическая целесообразность пользоваться услугами по страхованию.

По мере того, как страховой отечественный рынок укрепляет свои позиции, тема имущественного страхования становится все более значимой для экономики страны. Значимость эта связана с тем, что этот вид страхования дает возможность обеспечить непрерывность развития социальной и экономической жизни общества, минимизировать возможные потери в результате наступления страховых случаев.

Чтобы совершенствовать эффективность сферы страхования имущества, необходимо работать над улучшениями законодательной базы. Также важно развивать взаимоотношения между рынками страховых услуг разных стран. Необходимо работать над совершенствованием страхования разных видов транспорта, грузов.

Государство должно работать над повышением общего благосостояния населения. Если люди будут чувствовать себя более обеспеченными, они осознают необходимость в страховой защите. Наличие свободных средств даст возможность тратить их в том числе и на страховые услуги. По мере того, как будут расти доходы населения, появится желание страховать текущий уровень жизни от возможных будущих потрясений. Это неизбежно приведет к существенному увеличению объема страхового рынка.

Также имущественное страхование позволяет обеспечить стабильность социального и экономического характера в ситуациях, когда экономическая конъюнктура подвергается неблагоприятным изменениям.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Федеральный закон «Об основах обязательного социально страхования в Российской Федерации» от 16 июля 1999 года N 165-ФЗ.

Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 № 90н «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств».

Основная литература

  1. Абрамов В. Ю. Страхование — теория и практика /В.Ю.Абрамов. — М.: Финансы и статистика, 2007. — 429 с.
  2. Абрютина М.С. Экономический анализ торговой деятельности /М.С. Абрютина. — М.: Дело и Сервис, 2000. — 218 с.
  3. Алексеева А.И. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности /А.И.Алексеева, Ю.В. Васильев, А.В. Малеева, Л.И. Ушвицкий. — М.: Финансы и статистика, 2006.- 312 с.
  4. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия. (Под ред. Любушина Н. П.) — М.: ЮНИТИ, 2001. — 153 с.
  5. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учеб. пособие для экон. спец. вузов /Л. Л. Ермолович, Л. Г. Сивчик, Г. В. Толкач, И. В. Щитникова; Под общ. ред. Л. Л. Ермолович. — Минск: Интерпрессервис; Экоперспектива, 2001. — 332 с.
  6. Балабанов И. Т. Страхование И.Т.Балабанов, А.И.Балабанов. — СПб: Питер, 2003. — 522 с.
  7. Басаков М. И. Страхование. Конспект лекций /М.И. Басаков. — М.: Феникс, 2006. — 192 с.
  8. Беликова К. М. Договор страхования имущества (Аргентина, Испания) /К.М.Беликова// Основные институты гражданского права зарубежных стран. / отв. ред. В. В. Залесский. — М.: Норма, 2009. — С. 105, 106, 111, 113–118, 139–143.
  9. Белых В.С. Страховое право /В.С.Белых, И.В.Кривошеев. — М.: НОРМА, 2002. — 184 с.
  10. Бердникова Т. Б. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия /Т.Б.Бердникова. — М.: ИНФРА-М, 2002. — 339 с.
  11. Внутренняя страховая документация ОАО «Военно-страховой компании».
  12. Волков О. И. Экономика предприятия /О.И.Волков, В.К.Скляренко. — М.: ИНФРА-М, 2002.- 328 с.
  13. Гвозденко А.А. Страхование /А.А. Гвозденко. — М.: ТК Велби, Из-во Проспект, 2006. — 114 с.
  14. Гвозденко А.А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 320 с.
  15. Глущенко В.В.Управление рисками. Страхование / В.В.Глущенко. — М: Крылья, 2006. -336 с.
  16. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности / Н.Б.Грищенко. — Барнаул, изд-во Алт. ун-та, 2001. — 429 с.
  17. Елагин Ю.А. Технология и коммерческая деятельность. Ч.1.Розничная торговля / Ю.А.Елагин, Т.И.Николаева. — Екатеринбург, 2000. — 132 с.
  18. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.12.2016)
  19. Иванов В.В. Муниципальный менеджмент / В.В.Иванов, А.Н. Короова. — М.: ИНФРА-М, 2002. — 118 с.
  20. Ковалев В. В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия / В.В.Ковалев, О.Н.Волкова. — М.: Проспект, 2001. — 227 с.
  21. Коваль А.П. Перспективы страхования в условиях вступления России в ВТО / А.П.Коваль //Страхование в России. — 2013. — №1. -С.26-32.
  22. Кравченко Л.И. Анализ хозяйственной деятельности в торговле / Л.И.Кравченко. — Мн.: Выш. шк., 2000. — 312 с.
  23. Крутик А.Б. Организация страхового дела / А.Б. Крутик, Т.В. Никитина. — СПбГУЭФ, 2006. — 304 с.
  24. Лысенко Д.В. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности / Д.В.Лысенко. — М.: ЮНИТИ, 2008. — 173 с.
  25. Любушин Е. П. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия /Н. П. Любушин, В. Б. Лещева, В. Г. Дьякова; Под ред. Н. П. Любушина. — М.: ЮНИТИ, 2001. — 322 с.
  26. Мигачева О.Н. Состояние и перспективы развития страхового рынка Российской Федерации /О.Н. Мигачева, А.А.Полякова // Сборник научных трудов I Международной заочной научно-практической конференции «Актуальные вопросы экономики и права» 10–12 июня 2014 года. — Светлый Яр, 2014. — С.88-91.
  27. Мокий М. С. Экономика предприятия /М. С. Мокий, Л. Г. Скамай, М. И. Трубочкина. — М.: ИНФРА-М, 2000. — 283 с.
  28. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования / О.Паутова// Страхование в России. — 2006. — № 15. — С. 37–40.
  29. Петров Д.А. Страховое право / Д.А.Петров. — СПбИВЭСЭП, 2006. — 139 с.
  30. Полякова А.А. Современное состояние страхового рынка РФ /А.А.Полякова// Сборник научных трудов по материалам международной заочной научно-практической конференции «Актуальные научные вопросы и современные образовательные технологии» в 7 частях. Часть7. — Тамбов: ТРОО «Бизнес-Наука-Общество», 2013.-  С.102-103.
  31. Прыкин Б. В. Экономический анализ предприятия / Б.В. Прыкин. — М.: ЮНИТИ, 2000. — 117 с.
  32. Пылов К. И. Страховое дело в России / К.И. Пылов. — М.: ЭДМА, 2006. — 329 с.
  33. Савицкая Г. В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия / Г.В.Савицкая. — М.: ИНФРА-М, 2009. — 331 с.
  34. Сербиновский Б. Ю. Страховое дело /Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. — Ростов н/Д: ЮФУ, 2010. — 293 с.
  35. Сергеев И. В. Экономика предприятия / И.В.Сергеев. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 193 с.
  36. Современный экономический словарь. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б., Москва, ИНФРА-М, 2007. — 624 с.
  37. Сплетухов Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: Инфра — М, 2006. — 229 с.
  38. Страхование /под редакцией В.В. Шахова. Издательство: Анкил, 2006. — 480 с.
  39. Теория анализ хозяйственной деятельности /под ред. Осмоловского В. В. — Минск: Высшая школа, 2001. — 163 с.
  40. Турбина К. Е. Теория и практика страхования / К.Е.Турбина. — М.: Анкил, 2003. — 201 с.
  41. Федеральный закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
  42. Федорова Т. А. Страхование / Т.А.Федорова. — М.: Экономистъ, 2004. — 183 с.
  43. Черногузова Т. Н. Страхование / Т.Н. Черногузова. — Калининград: Изд-во ФГОУ ВПО «КГТУ», 2008. — 217 с.
  44. Шараев Ю.В. Теория экономического роста / Ю.В.Шараев. — М.: Юнити, 2006. — 328 с.
  45. Шахов В.В. Введение в страхование /В.В.Шахов. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 284 с.
  46. Шепеленко Г. И. Экономика, организация и планирование производства на предприятии / Г.И. Шепеленко. — Ростов-н/Д: Издат. центр «МарТ», 2001. — 118 с.
  47. Экономика предприятия (фирмы) /под ред. О. И. Волкова, О. В. Девяткина; Рос. экон. акад. им. Г. В. Плеханова. — М.: ИНФРА-М, 2002. — 421 с.
  48. Экономический анализ /Л. Т. Гиляровская, Г. В. Корнякова, Н. С. Пласкова и др.; Под ред. Л. Т. Гиляровской. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. — 290 с.
  49. Яковлева Т.А. Страхование / Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. — М: Экономистъ, 2004. — 229 с.

Интернет — ресурсы

  1. Афоничева Т. Е. Современное состояние и перспективы развития имущественного страхования /Т.Е.Афоничева, А.А.Полякова// Молодой ученый. — 2016. — №12.5. — С. 1-4. — URL https:// moluch.ru/ archive/116/ 31627/ (дата обращения: 04.09.2018).
  2. Биау А. М. Правовые механизмы регулирования имущественного страхования в РФ /А.М. Биау// Молодой ученый. — 2017. — №16. — С. 333-335. — URLhttps://moluch.ru/archive/150/42195/ (дата обращения: 04.09.2018).
  3. Итоги страховых компаний// [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://forinsurer.com/news/14/08/28/31379. Дата обращения: 28.03.2015
  4. Макарова Е. С. Особенности правового регулирования страхования в Российской Федерации и за рубежом /Е.С.Макарова// Молодой ученый. — 2017. — №1. — С. 220-223. — URL https://moluch.ru/archive/135/37623/ (дата обращения: 04.09.2018).
  5. Официальный сайт «Рейтинговое агентство Эксперт РА» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http:// http://www. raexpert.ru/ Дата обращения:4.03.2015г.

[1] Балабанов, И. Т. Страхование И.Т.Балабанов, А.И.Балабанов. — СПб: Питер, 2003. — 522 с.

[2] Абрамов, В. Ю. Страхование — теория и практика /В.Ю.Абрамов. — М.: Финансы и статистика, 2007. — 429 с.

[3] Пылов, К. И. Страховое дело в России / К.И. Пылов. — М.: ЭДМА, 2006. — 329 с.

[4] Паутова, О. Разграничение видов имущественного страхования / О.Паутова// Страхование в России. — 2006. — № 15. — С. 37–40.

[5] Сербиновский Б. Ю.  Страховое дело /Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. — Ростов н/Д: ЮФУ, 2010. — 293 с.

[6] Черногузова, Т. Н. Страхование / Т.Н. Черногузова. — Калининград: Изд-во ФГОУ ВПО «КГТУ», 2008. — 217 с.

[7] Яковлева, Т.А. Страхование / Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. — М: Экономистъ, 2004. — 229 с.

[8] Яковлева, Т.А. Страхование / Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. — М: Экономистъ, 2004. — 229 с.

[9] Федорова, Т. А. Страхование / Т.А.Федорова. — М.: Экономистъ, 2004. — 183 с.

[10] Паутова, О. Разграничение видов имущественного страхования / О.Паутова// Страхование в России. — 2006. — № 15. — С. 37–40.

[11] Крутик А.Б. Организация страхового дела / А.Б. Крутик, Т.В. Никитина. —   СПбГУЭФ , 2006. — 304 с.

[12] Коваль, А.П. Перспективы страхования в условиях вступления России в ВТО / А.П.Коваль //Страхование в России. — 2013. — №1. -С.26-32.

[13] Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности / Н.Б.Грищенко. — Барнаул, изд-во Алт. ун-та, 2001. — 429 с.

[14] Гвозденко, А.А. Страхование /А.А. Гвозденко. — М.: ТК Велби, Из-во Проспект, 2006. — 114 с.

[15] Гвозденко, А.А. Страхование /А.А. Гвозденко. — М.: ТК Велби, Из-во Проспект, 2006. — 114 с

[16] Гвозденко, А.А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 320 с.

[17] Беликова, К. М. Договор страхования имущества (Аргентина, Испания) /К.М.Беликова// Основные институты гражданского права зарубежных стран. / отв. ред. В. В. Залесский. — М.: Норма, 2009. — С. 105.

[18] Афоничева, Т. Е. Современное состояние и перспективы развития имущественного страхования /Т.Е.Афоничева, А.А.Полякова// Молодой ученый. — 2016. — №12.5. — С. 1-4. — URL https://moluch.ru/archive/116/31627/ (дата обращения: 04.09.2018).

[19] Биау, А. М. Правовые механизмы регулирования имущественного страхования в РФ  /А.М.Биау// Молодой ученый. — 2017. — №16. — С. 333-335. — URLhttps://moluch.ru/archive/150/42195/ (дата обращения: 04.09.2018).

[20] Итоги страховых компаний// [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://forinsurer.com/news/14/08/28/31379. Дата обращения: 28.03.2018

[21] Глущенко, В.В.Управление рисками. Страхование / В.В.Глущенко. — М: Крылья, 2006. -336 с.

[22] Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.12.2018)

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector